多措并舉加強防控
專家認(rèn)為，層出不窮的信用卡套現(xiàn)亂象，加劇了銀行壞賬風(fēng)險，亟須多措并舉加強防控。建議及時填補信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則漏洞，規(guī)范大額信用卡發(fā)行機制、建立銀行間信用卡額度共享體系、規(guī)范POS機發(fā)售和管理等。尤其要規(guī)范收單市場從源頭防堵套現(xiàn)行為。
部分金融界人士認(rèn)為，銀行與收單機構(gòu)應(yīng)進一步完善強化POS機申辦和監(jiān)管程序，嚴(yán)堵信用卡套現(xiàn)源頭；相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)密切監(jiān)測持卡人交易行為，嚴(yán)控信用卡透支資金用途，以維護正常金融秩序。同時，聯(lián)合工商、稅務(wù)等部門加強對設(shè)有POS機商戶的經(jīng)營行為以及資金流向等方面立體式風(fēng)控。
記者了解到，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號)明確規(guī)定，商業(yè)銀行個人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為收單行，對于明顯屬于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域的行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)閉該行業(yè)商戶名下的終端機具的信用卡交易功能。而作為發(fā)卡行，商業(yè)銀行在收到本行信用卡發(fā)出的交易申請時，應(yīng)根據(jù)交易信息(如MCC碼等)判斷對方商戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，一旦確認(rèn)為違規(guī)交易即自動拒付，保障資金安全。
業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)銀行應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行本行的信用卡交易監(jiān)測預(yù)警制度，針對各類疑似套現(xiàn)特征設(shè)計相關(guān)指標(biāo)(如單筆或單日刷卡透支金額與信用卡核定額度的占比、交易時間與還款時間的相鄰天數(shù)等)，一旦出現(xiàn)可疑交易行為，應(yīng)立即調(diào)查核實，必要時采取止付措施。對已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，還應(yīng)將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的“黑名單”。
傅蔚崗、李嘉華等專家表示，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)督促銀行卡市場各參與主體加快信用卡套現(xiàn)監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)步伐，重點加強對商戶監(jiān)管，完善對持卡人用卡動態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控。
“銀聯(lián)、銀行、第三方支付及收單機構(gòu)應(yīng)與工商、稅務(wù)等部門加強對注冊登記企業(yè)的聯(lián)動監(jiān)管，工商和稅務(wù)等部門應(yīng)建立向銀聯(lián)、銀行定期通報公司運行情況的機制，加強對中小型商戶或個體單位注冊和運營情況進行跟蹤管理?！?/p>
廈門大學(xué)金融系教授戴淑庚認(rèn)為，利用信用卡套現(xiàn)是金融市場自由化之前出現(xiàn)的必然現(xiàn)象。我國還需積極探討適合國情的信用卡盈利模式，適當(dāng)變革利益分配格局，避免發(fā)卡市場的無序競爭。
