銀行、收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位
部分金融和法律專家表示，信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)與信用卡濫發(fā)嚴(yán)重、部分銀行和收單機(jī)構(gòu)對POS機(jī)監(jiān)管缺位以及小微企業(yè)融資難等有密切關(guān)聯(lián)。
實(shí)際上，作為重要利益增值點(diǎn)，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上無序競爭，濫發(fā)信用卡、搶占市場份額為套現(xiàn)提供了土壤。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，人均持卡量為0.29張。盡管人均持卡量并不高，但由于用戶群體集中，一人多卡的現(xiàn)象普遍存在。有調(diào)查顯示，7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡，1.35%的消費(fèi)者持有超過10張信用卡。
據(jù)了解，在同一家銀行辦卡，各卡信用額度往往可以共享，而在不同銀行辦卡，額度并不共享。假設(shè)某人在20家銀行各辦理了1張2萬元額度的信用卡，由于各銀行互不影響，其有效信用額度可達(dá)40萬元，或遠(yuǎn)超其償債能力。
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，為爭奪市場，各銀行對持卡人爭相授信，導(dǎo)致信用卡持有者的信用額度被多次放大。
近年來，為控制風(fēng)險，各銀行普遍收緊大額信用卡業(yè)務(wù)。但天津順達(dá)投資管理有限公司負(fù)責(zé)人朱經(jīng)理告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，只要提供身份證、房產(chǎn)證和工作證明，就可通過行長推薦的方式，為記者辦理數(shù)張總額度約50萬元的大額信用卡。其可“搞定”的銀行包括光大銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等，但記者需向其提供總信用額度的10%作為手續(xù)費(fèi)。
中南地區(qū)一家民營商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)達(dá)到白熱化程度，各大銀行紛紛推出各種“免年費(fèi)”活動，商家刷卡消費(fèi)的“返點(diǎn)”就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。在獲得商家“返點(diǎn)”后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為7：2：1。如此一來，銀行、第三方支付等金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能多裝自己的POS機(jī)。傅蔚崗認(rèn)為，POS機(jī)管理混亂為不法分子利用信用卡套現(xiàn)提供了機(jī)會。
部分小微企業(yè)難以從銀行獲得短期貸款、資金流動緊張等也是信用卡套現(xiàn)頻發(fā)的一個原因。陳錚說，銀行放貸審核時間長、手續(xù)多，小微企業(yè)在短期內(nèi)需要大量資金時，信用卡套現(xiàn)是較為便利、成本較低的資金來源?！?00元手續(xù)費(fèi)封頂，即刷即取的套現(xiàn)方式非常適合急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士指出，目前，第三方支付企業(yè)，如銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和杉德等，是受中國銀聯(lián)實(shí)時監(jiān)管，其布放POS機(jī)的程序是否合規(guī)、平時對POS機(jī)的管理是否到位，銀監(jiān)部門并不掌握；而對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)采取抽查等事后監(jiān)測，難以做到實(shí)時全面監(jiān)控。如何加強(qiáng)監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)，確保監(jiān)管力度、監(jiān)管口徑一致，是相關(guān)監(jiān)管部門面臨的問題。
