保險(xiǎn)兼業(yè)代理
中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事王緒瑾在接受央視采訪時(shí)表示，去哪兒網(wǎng)的行為絕對(duì)違規(guī)。“去哪兒網(wǎng)不是保險(xiǎn)公司，沒有理賠權(quán)。這樣做是以某家保險(xiǎn)公司的名義銷售保險(xiǎn)，實(shí)際上是自己直接經(jīng)營(yíng)。沒有經(jīng)過監(jiān)管部門批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)法是不可以的?！蓖蹙w瑾這樣說。
但是，針對(duì)央視所質(zhì)疑的去哪兒網(wǎng)以保險(xiǎn)公司的名義違法銷售保險(xiǎn)一事，去哪兒網(wǎng)方面表示，其是一家在線旅游平臺(tái)，擁有合法合規(guī)的保險(xiǎn)銷售資質(zhì)，并不存在違規(guī)問題。去哪兒網(wǎng)與太平洋保險(xiǎn)合作，太平洋保險(xiǎn)通過去哪兒網(wǎng)平臺(tái)銷售其航班延誤險(xiǎn)，屬于合法合規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者通過去哪兒網(wǎng)購(gòu)買該保險(xiǎn)后，即可享受保險(xiǎn)服務(wù)。“我們只是提供了一個(gè)通道。”去哪兒網(wǎng)內(nèi)部負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)表示。
旅游網(wǎng)站到底是否具備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和理賠的資格，其實(shí)在若干年前也曾經(jīng)引起過激烈的討論。
2011年4月，保監(jiān)會(huì)公布了《聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。該監(jiān)管規(guī)定要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得以個(gè)人名義通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)不得委托保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。通過互聯(lián)網(wǎng)站非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，保監(jiān)會(huì)將沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足20萬(wàn)元的，處20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下的罰款。
但在2011年7月，攜程旅行網(wǎng)向外宣布，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了設(shè)立攜程保險(xiǎn)代理有限公司的申請(qǐng)，攜程獲得了全國(guó)性的專業(yè)化保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資質(zhì)，從此，攜程開創(chuàng)了保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域的新時(shí)代。
據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者了解，攜程保險(xiǎn)代理有限公司可以在中華人民共和國(guó)行政轄區(qū)（不含港、澳、臺(tái)）的區(qū)域內(nèi)，代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保險(xiǎn)費(fèi)，代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠，以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。作為一家旅游類在線服務(wù)網(wǎng)絡(luò)公司，攜程代銷保險(xiǎn)的資格被市場(chǎng)質(zhì)疑長(zhǎng)達(dá)10年之久，并且還在2009年深陷“保單門”，引發(fā)了一輪航空意外險(xiǎn)假保單風(fēng)波和監(jiān)管風(fēng)暴。對(duì)于此次攜程獲得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，憑借其母公司攜程網(wǎng)多年在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的積累，攜程網(wǎng)在保險(xiǎn)電商領(lǐng)域擁有較大的優(yōu)勢(shì)，是國(guó)內(nèi)幾大保險(xiǎn)公司很好的銷售伙伴。而相比于攜程網(wǎng)，起步稍晚的去哪兒網(wǎng)，走的路線也大致與攜程網(wǎng)相同。
緣何少人問津
早在2004年，航班延誤險(xiǎn)就首次在國(guó)內(nèi)現(xiàn)身。當(dāng)時(shí)，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司美亞保險(xiǎn)推出了兩款旅游險(xiǎn)，其中“旅程延誤”被列入保障范圍。此后，不斷有保險(xiǎn)公司跟進(jìn)推出類似險(xiǎn)種，一些銀行還曾向部分信用卡用戶贈(zèng)送航班延誤保險(xiǎn)。然而，盡管使用了各種促銷措施，但旅客對(duì)航班延誤險(xiǎn)的知曉率仍然不高。
“2011年航空服務(wù)消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告”顯示，76.5%的消費(fèi)者曾遇航班延誤，同時(shí)近半消費(fèi)者對(duì)航班延誤后的服務(wù)賠償不滿意。延誤率如此高，但對(duì)應(yīng)的航班延誤險(xiǎn)卻為何始終沒有獲得消費(fèi)者的認(rèn)可？業(yè)內(nèi)人士分析，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者不接受航班延誤險(xiǎn)，首先是因?yàn)楹桨嘌诱`險(xiǎn)屬于一個(gè)小險(xiǎn)種，同樣是花費(fèi)20元，旅客更愿意去購(gòu)買賠償金高達(dá)60萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)，為人身安全和財(cái)產(chǎn)安全來投保。
通過對(duì)比多家保險(xiǎn)公司推出的航空延誤險(xiǎn)，《國(guó)際金融報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，一般飛機(jī)延誤時(shí)間要達(dá)到4個(gè)小時(shí)以上才能賠付，而整體賠付費(fèi)用不高，交20元的保費(fèi)只有200元的賠付，性價(jià)比不高。而旅游網(wǎng)站也深知這點(diǎn)，在線預(yù)訂機(jī)票的訂單確認(rèn)信息中，在航空險(xiǎn)的選擇上，航意險(xiǎn)長(zhǎng)期以來都是默認(rèn)選項(xiàng)。
延誤險(xiǎn)在銷售層面遇冷，旅客也不待見它，加上高傭金、高理賠的特性，在一些保險(xiǎn)公司眼中，航班延誤險(xiǎn)已形同雞肋。滬上一家財(cái)險(xiǎn)公司人士坦言，“整個(gè)市場(chǎng)的航班延誤險(xiǎn)基本是賠穿的，大家都是在虧著賣。有些保險(xiǎn)公司已逐漸退出市場(chǎng)，有些保險(xiǎn)公司則開始有選擇性承保，比如會(huì)挑選承保準(zhǔn)點(diǎn)率較高的航班。”
隨著航班延誤事件的增多，有一個(gè)言論在網(wǎng)上傳播開來，說的是：20元的航空意外險(xiǎn)，包含航班延誤險(xiǎn)。一般在購(gòu)買機(jī)票時(shí)，航空公司都會(huì)加收20元的保險(xiǎn)費(fèi)用，乘客們都已習(xí)以為常，一般的認(rèn)知中，這份保險(xiǎn)屬于意外保險(xiǎn)。但是日前有言論稱，這份保險(xiǎn)中還包括了航班延誤的保險(xiǎn)內(nèi)容，只要航班延誤超過4個(gè)小時(shí)，乘客都能獲得賠償。那么這20塊錢的意外險(xiǎn)是否同時(shí)也是延誤險(xiǎn)呢?
對(duì)此，中國(guó)人壽上海分公司的朱曉芳告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，延誤險(xiǎn)和航意險(xiǎn)要區(qū)別開?！昂揭怆U(xiǎn)主要是保人的，是以人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的去提供保障。而延誤險(xiǎn)不涉及到人身方面的保障。”按照保險(xiǎn)公司的說法，這兩個(gè)保險(xiǎn)應(yīng)該是不同險(xiǎn)種，需要分別購(gòu)買。
按照保險(xiǎn)承保的標(biāo)的劃分保險(xiǎn)，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)以及同財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。航班延誤險(xiǎn)是以航班延誤造成的被保險(xiǎn)人損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。根據(jù)目前航空運(yùn)輸及延誤實(shí)務(wù)，該險(xiǎn)種設(shè)計(jì)時(shí)，考慮不同的延誤時(shí)間會(huì)給旅客帶來不便，使得旅客發(fā)生不必要的支出，這種支出即是延誤航班旅客的損失—不該支出而支出即是損失。
那么，我們所支付的20元保險(xiǎn)金中，是否也購(gòu)買了延誤險(xiǎn)呢?
南方航空(600029,股吧)公司客服人員告訴記者，“我們買的是美亞航意險(xiǎn)，延誤的話，如果是旅行延誤，延誤4個(gè)小時(shí)以上有賠償。一般4個(gè)小時(shí)以上賠300元，但最高是900元?！鄙鲜隹头藛T提醒記者，航意險(xiǎn)中有關(guān)航班延誤的條款因保險(xiǎn)公司不同而有所差異，一切以保單為準(zhǔn)。
