連日來，第三方支付收單亂象頻現(xiàn)，盡管央行頻繁整頓，仍難以杜絕。昨日，信用卡持卡人向本報記者講述，其周末在珠江新城興盛匯某著名泰國餐廳刷卡請家人吃飯，不料收到的信用卡賬單卻顯示消費地點為順德一家超市。根據(jù)該持卡人的講述，銀行方面表示，她所消費的餐廳是使用了“套碼”的刷卡手段，套用商戶類別代碼享受低手續(xù)費率。
調(diào)查：套碼只為騙取刷卡手續(xù)費
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的套碼行為源于刷卡手續(xù)費的不同。如果進(jìn)行調(diào)整，中間可獲取最高0.87%的“差價”。
自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費執(zhí)行新的收費標(biāo)準(zhǔn)，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38%。
“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘?！便y行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”，以費率最低的超市名義申請入網(wǎng)，拿到0.38%的費率，然后在飯店或者KTV等地方使用。
業(yè)內(nèi)人士透露，一般業(yè)內(nèi)使用的伎倆就是，代理商找到當(dāng)?shù)匾患也蛷d，本來這家餐廳正常刷卡手續(xù)費率為1.25%，也即消費者刷卡100元，餐廳要支付1.25元刷卡手續(xù)費。
代理商會用只收商戶0.5%的刷卡手續(xù)費率的方式誘惑餐廳老板，如果兩者達(dá)成協(xié)議，代理商會把享受0.38%刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。
代理商的收益就是0.5%與0.38%的差率，換言之，餐廳每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。
監(jiān)管：央行或?qū)κ諉问袌龆▋r體系重新調(diào)整
這種包括套碼在內(nèi)的第三方支付亂象近期層出不窮。為此，央行近期多次出手整頓，9月10日下午央行正式下發(fā)了針對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付公司的處罰意見，要求其退出部分省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)。
而早在今年3月，央行就要求從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付在內(nèi)的8家機構(gòu)在全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶；另外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)、廣東嘉聯(lián)兩家被要求自查。然而，央行此舉并未取得預(yù)期的警示效果。
根據(jù)中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會下發(fā)的通報顯示，今年上半年，全國確認(rèn)違規(guī)商戶46萬戶，占活動商戶的5.84%。
市場認(rèn)為，這個行業(yè)亂象屢禁不止的原因，是背后有較為復(fù)雜的第三方支付機構(gòu)和較大的利益分成體系和鏈條圈。
昨日有消息稱，為了規(guī)范市場，目前，央行與發(fā)改委已達(dá)成初步一致，將對銀行卡收單市場定價體系重新調(diào)整，此外，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報國務(wù)院，該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等以及申請成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。消息稱，倘若上述方案獲得決策層的放行，極有可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)，支付寶與工商銀行被視為最具可能的嘗鮮者。
危害：套碼機器上刷卡 警惕影響信用
POS機套碼行為一方面造成金融機構(gòu)無法監(jiān)管資金流向，另一方面，由于銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續(xù)費的POS機上刷卡無法獲得積分回饋，POS機套碼也損害了持卡人的利益。
如果遇到對賬單與消費情況不符，可及時與相關(guān)發(fā)卡銀行信用卡管理中心聯(lián)系或到工商部門申訴，以確保合法權(quán)益不受侵害。消費后最好保留相關(guān)刷卡單據(jù)和發(fā)票，一旦要維權(quán)時可以有憑有據(jù)。
此外，如果經(jīng)常在一些不正規(guī)地點刷卡，或在出現(xiàn)非法套現(xiàn)嫌疑的POS機上刷卡，有被銀行系統(tǒng)自動認(rèn)定為套現(xiàn)嫌疑，影響卡片使用甚至是個人信用記錄。
“還有一種情況，如果刷儲蓄卡，那么個人信息會留存在相關(guān)終端上，一般來說銀行不會出售客戶的個人信息，但一些管理較亂的第三方支付機構(gòu)就難說了?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
案例
刷卡吃飯賬單顯示超市購物
明明是在珠江新城的一家餐廳和父母吃飯，可收到信用卡賬單，劉小姐（化名）卻嚇了一跳，怎么顯示刷卡的卻是順德的一家超市？
“我上個月根本沒去過順德，更加沒有在順德的超市購物。”劉小姐說，當(dāng)時她看到賬單的時候第一反應(yīng)是卡片被盜刷了，但后來想了想，這筆交易應(yīng)該是周末她和家人在廣州天河珠江新城一家餐廳吃飯時候刷的。劉小姐這才緩過神，她撥打銀行客服電話，銀行表示她的卡很有可能遭到了套碼。
據(jù)了解，套碼是指第三方支付機構(gòu)套用商戶類別代碼享受低手續(xù)費率的行為。由于在銀聯(lián)現(xiàn)行的發(fā)改委定價機制中，不同的商戶類別代碼代表不同行業(yè)，不同的行業(yè)有不同的刷卡手續(xù)費率。
銀行卡刷卡手續(xù)費
收費標(biāo)準(zhǔn)
餐飲娛樂類：1.25%
百貨等一般商戶：0.78%
超市、加油站等：0.38%
劉小姐（化名）在餐廳吃飯
↓
餐費刷卡
306元
↓
正常情況下，餐廳的刷卡手續(xù)費為
306×1.25%=3.825元
↓
餐廳套刷超市POS機后刷卡手續(xù)費為
306×0.5%=1.53元
↓
代理商收取的提成
306×0.12%=0.3672元
小貼士
辨別“套碼”看數(shù)字
專家表示，如果想要知道刷卡的POS機有沒有“套碼”，最簡單的方法是，刷完卡后，POS機會出一張簽購單，簽購單上有15位商戶編號。其中前3位代表收單機構(gòu)，4~7位代表地區(qū)，8~11位代表商戶類別。持卡人需要留意的就是這8~11位的4位數(shù)。
餐飲類的編碼是5812，容易被套成5814(快餐類)，有時候被套成5411(超市類)。需要額外留意的是批發(fā)類的代碼5998，如果不是在批發(fā)類商戶購物卻出現(xiàn)這個代碼，很可能是被“套碼”了。
