9月過半，一項醞釀已久，卻又突如其來的新規(guī)，令醞釀中的新一輪存款沖時點或?qū)⒂肋h成為歷史。
上周五，銀監(jiān)會、財政部、人民銀行三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》(下稱“236號文”)，6月末的存款考核時點或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)最后一個存款“大搬家日”。根據(jù)236號文要求，銀監(jiān)會新設(shè)月末存款偏離度指標，一年兩次超標銀行監(jiān)管評級將降級。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授認為，新規(guī)有利于打破銀行在存款沖時點問題上的“囚徒困境”，將會降低資金成本，并使銀行資產(chǎn)管理走向規(guī)范化，進而推動銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
6月存款大搬家 個別銀行遭點名
商業(yè)銀行每逢季末便搶存款早已不是新聞，監(jiān)管機構(gòu)對此現(xiàn)象的各種批評聲也是不絕于耳，但最近這個季末的存款大戰(zhàn)引發(fā)的監(jiān)管震怒，卻是從未有過的。有股份制銀行內(nèi)部人士曾向南都記者透露，7月份監(jiān)管機構(gòu)曾專門就6月末存款沖時點中的亂象舉行會議，會上點名批評了部分銀行在存款管理和儲蓄業(yè)務(wù)上的激進做法。
之所以引起監(jiān)管震怒，最主要還是6月份的存款數(shù)據(jù)變動實在太離譜。在平安銀行(10.31, -0.06, -0.58%)中報業(yè)績發(fā)布會上，該行副行長兼首席財務(wù)官孫先朗曾透露這樣一組數(shù)字：6月份，銀行業(yè)存款大幅波動，當(dāng)月增量占上半年總新增量的比例高達50%；上半年，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)性存款增量占總新增量的比例高達30%。眾所周知的是，結(jié)構(gòu)性存款的成本遠高于一般性存款，這無疑進一步抬高了銀行資金的成本。
這份由銀監(jiān)會、財政部、人民銀行聯(lián)合署名的236號文，首先便說明了新政推出的由頭，即“貫徹落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2014〕39號)有關(guān)要求”。緩解企業(yè)融資成本高問題，降低銀行融資成本便是基礎(chǔ)，而在監(jiān)管機構(gòu)看來，率先打掉銀行不合理的資金成本，是解決問題的第一步。
“商業(yè)銀行存款‘沖時點’問題由來已久，今年上半年表現(xiàn)也十分明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出?！便y監(jiān)會在答記者問時表示，一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中，通過高息攬儲、非法返利、延遲支付等手段吸存倒存。
一年兩次超標銀行監(jiān)管評級將降級
與此同時，宣布新設(shè)月末存款偏離度指標成為236號文的重中之重。根據(jù)236號文所列公式，月末存款偏離度=(月末最后一日各項存款-本月日均存款)/本月日均存款×100%。新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)加強存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時點”，月末存款偏離度不得超過3%。
同時，為防止商業(yè)銀行在季末通過沖高月日均存款、規(guī)避存款偏離率約束，236號文附加限制季末月日均存款的可計入金額，要求每季最后一月的月末存款偏離度計算是，“本月日均存款”的可計入金額不得超過上月日均存款×(1+最近4個季度最后一月日均存款增長率的均值)。
對于超過月末存款偏離度3%要求的商業(yè)銀行，236號文也明確了相關(guān)懲罰措施：對于月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續(xù)暫停準入事項3個月以上；對于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評級。
此外，236號文還明確提出“八不準”，以約束銀行違規(guī)吸存和虛假增加存款。其中，236號文明確要求，銀行不能夠?qū)⒗碡敭a(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理，發(fā)行期和到期時間集中到每月下旬，于月末、季末等關(guān)鍵時點將理財資金轉(zhuǎn)為存款；不得將同業(yè)存款納入一般性存款科目核算；不得將財務(wù)公司等同業(yè)存放資金于月末、季末等關(guān)鍵時點臨時調(diào)作一般對公存款，虛假增加存款。
“長期以來，銀行‘沖時點’必然帶來存款搬家、理財產(chǎn)品功能紊亂、資金成本升高等弊端。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示，“其實對銀行而言，大家都沖時點跟都不沖時點整體效果是一樣的，但由于其中存在‘囚徒困境’會使不沖者吃虧。相信存款偏離度監(jiān)管新規(guī)有利于打破此困境，將會降低資金成本，并使銀行資產(chǎn)管理走向規(guī)范化，進而推動銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。”
“236號文將存款沖時點的動因歸結(jié)為撐規(guī)模、爭排名，忽視了真正的動因——— 貸存比緊張。”興業(yè)銀行(10.31, -0.06, -0.58%)首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委[微博]則認為，他建議，應(yīng)盡快廢除貸存比，打破剛性兌付。
