銀行從業(yè)者反映考核壓力將會(huì)更大。記者王維宣 攝
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6月存款大搬家曾引監(jiān)管震怒 新規(guī)終結(jié)銀行沖時(shí)點(diǎn)
三部委聯(lián)合發(fā)文約束商業(yè)銀行沖時(shí)點(diǎn) 叫停多種“吸存”手段 月末存款偏離度不得超3%
高息攬儲(chǔ)吸存、通過第三方中介吸存、每月下旬集中發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品……這些銀行增加存款應(yīng)付考評(píng)的辦法，將被叫停。
銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，要求月末存款偏離度不得超過3%。
本報(bào)訊 （記者林曉麗 實(shí)習(xí)生胡陽）銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），指導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立存款偏離度指標(biāo)，進(jìn)一步約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，月末存款偏離度不得超過3%。
月末存款偏離度不超3%
《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u(píng)指標(biāo)，不得設(shè)定單純以存款市場(chǎng)份額或排名為要求的考評(píng)指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。并提出約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過3%。并特別要求計(jì)算每季最后一月的月末存款偏離度時(shí)，“本月日均存款”的可計(jì)入金額不得超過上月日均存款×（1+最近4個(gè)季度最后一月日均存款增長(zhǎng)率的均值）。
《通知》還明確監(jiān)管措施。對(duì)于月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)3個(gè)月以上；對(duì)于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。
對(duì)于月末存款偏離度超過4%的銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將自下月起連續(xù)3個(gè)月暫停其部分業(yè)務(wù)和期限超過90天資產(chǎn)的增長(zhǎng)；并要求其自下月起連續(xù)3個(gè)月以上提高穩(wěn)定存款的比例，提高基數(shù)為本月穩(wěn)定存款比例，提高幅度為月末存款偏離度超出4%的部分。
各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)督促并指導(dǎo)商業(yè)銀行將月末存款偏離度作為扣分項(xiàng)納入績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，區(qū)分嚴(yán)重程度相應(yīng)扣減績(jī)效考核評(píng)價(jià)得分。
多種“吸存”手段被叫停
通知還明確商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款：不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得另外設(shè)置專門賬戶支付存款戶高息；不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得接受任何個(gè)人或機(jī)構(gòu)等資金中介組織的存款；不得拖延、拒絕支付存款本金和利息；不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將貸款資金轉(zhuǎn)為存款，不得向“空戶”虛假放貸；不得將貸款資金作為保證金循環(huán)開立銀行承兌匯票并貼現(xiàn)，虛增存貸款；不得將理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和到期時(shí)間集中安排在下旬；不得將財(cái)務(wù)公司等同業(yè)存放資金臨時(shí)調(diào)作一般性存款等。
上半年“沖時(shí)點(diǎn)”仍明顯
實(shí)際上，早在2012年銀監(jiān)會(huì)就已下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考評(píng)監(jiān)管指引》，要求不設(shè)立時(shí)點(diǎn)性規(guī)?？荚u(píng)指標(biāo)，該考評(píng)指標(biāo)正在銀行業(yè)推廣。
“有銀行為了年報(bào)業(yè)績(jī)好看，還是會(huì)沖時(shí)點(diǎn)。而一些銀行對(duì)基層行及基層業(yè)務(wù)人員的考核，目前是時(shí)點(diǎn)數(shù)與平均數(shù)相結(jié)合。”有商業(yè)銀行人士告訴記者。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士也表示，商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”今年上半年表現(xiàn)明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。
今年7月，銀監(jiān)會(huì)年中工作會(huì)議對(duì)此提出了警示和監(jiān)管要求。8月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》中第六條也提到，“設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款偏離度指標(biāo)，研究將其納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)績(jī)效評(píng)價(jià)體系扣分項(xiàng)，約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款‘沖時(shí)點(diǎn)’行為”。
影響：將吸儲(chǔ)大戰(zhàn)前置而非消除
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，《通知》將進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)健康金融秩序，緩解月末、季末存款等的大幅波動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，有利于降低銀行的負(fù)債成本，從而降低企業(yè)的融資成本。《通知》還將推動(dòng)商業(yè)銀行樹立科學(xué)發(fā)展觀，不片面追求規(guī)模、速度等，走追求質(zhì)量、效益的內(nèi)涵式發(fā)展道路。
不過，國(guó)信固收研究員董德志認(rèn)為，以往是在月末時(shí)點(diǎn)拉存款戰(zhàn)進(jìn)入白熱化。但是由于設(shè)定了存款月末時(shí)點(diǎn)考核，而且僅是考慮月末時(shí)點(diǎn)上的存款偏離，這將導(dǎo)致銀行大幅拉升存款的時(shí)間段前置，例如在一個(gè)月里的前兩周就主動(dòng)性地展開拉存款行為，因此只是將白熱化時(shí)點(diǎn)前置了，而不是消除了。
董德志還認(rèn)為，《通知》難以起到降低企業(yè)融資成本的目的?！敖鉀Q融資貴”和“解決融資難”在一定程度上是背離的。從《通知》來看，沒有降低利率波動(dòng)（只是將其前置或延長(zhǎng)），而且令沖存款的難度加大，在存貸比剛性約束下，反而可能導(dǎo)致融資更難獲得。
調(diào)查：考核壓力更大 吸儲(chǔ)難度更大
有不少銀行從業(yè)人士抱怨道，以后拉存款考核日均更苦逼。有網(wǎng)友擔(dān)憂：“日均考核變得更重要了，壓力分解到每一天，害怕。”
而目前主要考核日均的某銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)勤員工告訴記者，不管是做內(nèi)勤的還是一線員工，都有拉存款的任務(wù)，近百萬元一年?！安粵_時(shí)點(diǎn)，考核日均，這意味著不是拉幾筆存款累積達(dá)近百萬元就行，而是要保證日均都有近百萬元的存款?！痹搯T工嘆道：“這對(duì)我們不在一線做業(yè)務(wù)的員工來說，難度真的不小，何況現(xiàn)在很多人都不會(huì)直接將錢存定期，更多的是購買理財(cái)產(chǎn)品。但是，如果完成不了年終獎(jiǎng)金就要被扣，很多內(nèi)勤員工都拿不到全額年終獎(jiǎng)，特別是新來的同事?！?/p>
某銀行零售部相關(guān)人士表示，上述被叫停的多種手段確實(shí)是不少銀行目前仍在采用的?！叭缃癖O(jiān)管叫停多種手段，銀行拉存款的難度更大?！痹撊耸糠Q。
最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 8月份的存款增速只有10.1%，而貸款的增速下降，仍是13.3%，差距進(jìn)一步擴(kuò)大。交通銀行(4.31, -0.01, -0.23%)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平[微博]近日指出，目前在存貸比考核機(jī)制不變的情況下銀行承受著很大的壓力，活期存款迅速地流失，相當(dāng)多的非銀行機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新基本上都是瞄準(zhǔn)著銀行的活期存款。
前招商銀行(10.62, -0.07, -0.65%)董事長(zhǎng)馬蔚華日前在達(dá)沃斯論壇上分享了拉存款的經(jīng)驗(yàn)?！拔覀?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)擺上牛奶、咖啡，這樣一下大家都來喝，辦業(yè)務(wù)的、不辦業(yè)務(wù)的都來喝了，喝了三次就得弄點(diǎn)存款來了，這一下子不僅有客戶，還有廣告了。”
專家：銀行拓展表外理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模意愿降低
此外，《通知》對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益和推出時(shí)間也有影響。有商業(yè)銀行人士告訴記者，以后理財(cái)產(chǎn)品月末、季末高收益效應(yīng)將被淡化。
不過，董德志指出，理財(cái)產(chǎn)品在季末時(shí)點(diǎn)集中回表，瞬間改善存款規(guī)模將變得困難，這最終會(huì)導(dǎo)致銀行將理財(cái)產(chǎn)品回表沖存款的時(shí)間點(diǎn)提前。這種“提前到期以圖最終回表”的模式將導(dǎo)致銀行管理鎖定資金的難度加大，因此會(huì)相應(yīng)地提高承諾收益。
“《通知》的意圖是避免理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)模進(jìn)出表對(duì)于存款波動(dòng)的干擾。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品已難以充當(dāng)穩(wěn)定存款的工具后，商業(yè)銀行主動(dòng)性拓展理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模（特別是表外理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模）的意愿將降低，這本身是不利于銀行表外理財(cái)產(chǎn)品主動(dòng)性擴(kuò)張的。銀行會(huì)盡量擴(kuò)大資金在存款或表內(nèi)保本型理財(cái)產(chǎn)品的分布，而盡量減少其在表外理財(cái)產(chǎn)品的分布?！倍轮局赋?，存款依然是銀行更看重的部分。
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月末存款偏離度=（月末最后一日各項(xiàng)存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。
月日均存款增長(zhǎng)率＝（本月日均存款－上月日均存款）/上月日均存款×100%。
穩(wěn)定存款比例=剩余期限在90天以上存款/各項(xiàng)存款×100%。
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