????容差容時(shí)服務(wù)各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一
????事實(shí)上，被寫進(jìn)了“黑名單”只會(huì)在日后辦業(yè)務(wù)的時(shí)候才會(huì)被用戶察覺，但全額罰息卻會(huì)引起用戶最為直接的感覺，因此相對(duì)黑名單，當(dāng)下全額罰息的問題更為受外界詬病。
????江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關(guān)部門應(yīng)深刻分析原因并采取多舉措予以治理。
????在市場(chǎng)長久的非議之后，去年7月1日起正式實(shí)施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”。
????但是，在實(shí)際的執(zhí)行過程中各家銀行也并不一致，其中農(nóng)業(yè)銀行(2.39, 0.03, 1.27%)信用卡中心在容差服務(wù)上的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10元。
????7月22日，農(nóng)行信用卡客服告訴時(shí)代周報(bào)記者，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會(huì)罰息而滾入下期賬單。
????而交通銀行(3.75, 0.03, 0.81%)信用卡客服告訴時(shí)代周報(bào)記者，交通銀行的容時(shí)服務(wù)為3天，并要求要在當(dāng)日晚間9點(diǎn)前，否則有可能會(huì)造成延期從而被當(dāng)做還款不成功，進(jìn)而被罰息。“在容差服務(wù)上，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當(dāng)做正常還款，否則就要進(jìn)行罰息?！?/p>
????進(jìn)不進(jìn)“黑名單”銀行說了算？
????事實(shí)上，不僅“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”各個(gè)銀行標(biāo)準(zhǔn)不一，而且是否要進(jìn)“黑名單”，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權(quán)”。
????時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各大銀行之間對(duì)于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標(biāo)準(zhǔn)”大體一致：基本是每個(gè)月的還款數(shù)目不足賬單最低還款額，就會(huì)有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來認(rèn)定為“不良”。
????一家銀行客服人員也向時(shí)代周報(bào)記者表示，如果下期賬單日沒有還夠最小還款額或還款沒有入賬，就會(huì)影響信用記錄，并且都承認(rèn)了，“即使欠了一分錢，只要逾期不還，都有可能會(huì)被記下不良信用記錄?！?/p>
????人民銀行[微博]征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報(bào)逾期記錄的標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年，5年之后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)刪除。同時(shí)，人行稱沒有“黑名單”，俗稱的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行，在結(jié)合客戶現(xiàn)在的信用報(bào)告和業(yè)務(wù)流程來做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標(biāo)準(zhǔn)，“人行沒有黑名單，也不會(huì)對(duì)客戶的信用記錄做任何評(píng)價(jià)，只會(huì)客觀記錄客戶的信貸信息?！?/p>
????據(jù)了解，個(gè)人征信系統(tǒng)是人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。公開資料顯示，截至2013年12月底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。
????銀行系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士介紹，在每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每月都要按照央行[微博]規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄，提交給其個(gè)人征信系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上形成個(gè)人信用報(bào)告。
????同時(shí)，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對(duì)應(yīng)，部分銀行可能是系統(tǒng)自動(dòng)上報(bào)，但一般情況下，各銀行都是一個(gè)月上報(bào)一次，上報(bào)過來之后，一至兩個(gè)月，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)更新到客戶的個(gè)人信用報(bào)告上。
????“一般的情況下，如對(duì)于在還款日期內(nèi)未按時(shí)還款的客戶，他們都會(huì)迅速上報(bào)?！币幻嗣胥y行內(nèi)部人士透露，人行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的出具和加載，各個(gè)銀行怎么報(bào)他們就怎么記錄，“這相當(dāng)于是否有這個(gè)不良信用記錄是各大銀行說了算?！?/p>
????然而，如果客戶對(duì)于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱可上報(bào)到異議申請(qǐng)，通過兩種方式解決?！爸苯犹峤唤o業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們會(huì)進(jìn)行內(nèi)部核查，核查數(shù)據(jù)是否有誤，有誤就會(huì)修改，修改后再上報(bào)至人民銀行征信中心，我們一到兩個(gè)月更新到系統(tǒng)上。”
????另一種方式是，客戶帶上身份證原件和復(fù)印件，去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行柜臺(tái)提交異議，人民銀行會(huì)將該異議轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們內(nèi)部會(huì)進(jìn)行核查和處理的。然而，具體這個(gè)信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后他們來決定的，修改權(quán)限在各家業(yè)務(wù)發(fā)生行。
