經(jīng)濟下行壓力下，中小銀行正陷入夾心層的尷尬。
“今年上半年，我們很難。存貸業(yè)務上受到大銀行的競爭，下受到村鎮(zhèn)銀行小貸公司競爭，經(jīng)營越來越難。另外是經(jīng)濟不景氣，不敢貸款。大銀行能投向大項目，我們小行只能做風險相對較高的業(yè)務，但考核越來越嚴密，不敢隨便貸，員工壓力都很大，跳槽的很多。”某區(qū)域性銀行中層對《中國企業(yè)報》記者表示。
事實上，從上市銀行2013年年報披露的成績單看，以往號稱“躺著掙錢”的銀行正迎來利潤增速下滑的轉(zhuǎn)型期，多家上市銀行呈現(xiàn)不良貸款余額和不良貸款率“雙升”的局面。
而在存款保險制度尚未建立的背景下，金融脫媒、利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得中小銀行持續(xù)面臨資金瓶頸，吸存壓力也越來越大，有些銀行員工因為拉不到存款不得不辭職。
中小行出現(xiàn)虧損樣本
隨著經(jīng)濟的下行，大量不良暴露，中小行的虧損樣本已經(jīng)出現(xiàn)。連云港(3.96, -0.08, -1.98%)東方農(nóng)村商業(yè)銀行2013年報顯示，截至去年末營業(yè)利潤為-49.31萬元，歸屬于股東的扣除非經(jīng)常性損益凈利潤為-162.56萬元。資本充足率降至-4.56%，主要原因是不良貸款的大面積爆發(fā)，其不良率高達26.76%。
業(yè)內(nèi)人士指出，中小行的資金成本相對于大行更高一些，投資項目也爭不過大銀行，很多貸款投向了無抵押貸款和中小企業(yè)貸款這種利潤比較高，風險也較高的業(yè)務上。所以出現(xiàn)虧損樣本也就在所難免。
分析人士認為，在流動性仍然并不算太寬松的今年，原本就資金成本較高的中小行更是錢往“高”處流，把更多的精力投向了個人抵押貸款或者信用貸款，企業(yè)貸款、小微貸款這些利潤率比較高的領(lǐng)域，這無形中也增加了自身風險。以后或有更多的中小行出現(xiàn)虧損。
“今天聽說我們的一個領(lǐng)導要離職了，的確，我們的柜面壓力越來越大，從以前不用拉存款，到現(xiàn)在拉不到存款要扣錢，扣分，再加上各種各樣的考核，無止境的考試，開會，銀行工作沒有以前那么好過了?！蹦持行°y行內(nèi)部人員透露。
上半年中小行流動性更緊
交通銀行(3.85, -0.01, -0.26%)董事長牛錫明表示，在利率市場化、金融脫媒、行業(yè)準入放寬、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等外部環(huán)境深刻變化的背景下，商業(yè)銀行已經(jīng)并將持續(xù)面臨存款增長放緩、利差進一步收窄、風險壓力上升、資本補充壓力加大等一系列壓力。
“相對于大行，中小行員工今年上半年拉存款壓力更大。大而不能倒只是對大行來說，未來中小行可能出現(xiàn)倒閉，所以沒有存款保險制度的前提下，百姓寧愿把錢存入大行。從央行[微博]定向降準也可看出中小行上半年流動性緊張?！敝袊嗣翊髮W經(jīng)濟學院教授黃雋接受《中國企業(yè)報》記者采訪時指出。
據(jù)悉，2014年6月16日起，央行決定對符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)人民幣存款準備金率0.5個百分點。按照相關(guān)標準，此次定向降準覆蓋大約2/3的城商行、80%的非縣域農(nóng)商行和90%的非縣域農(nóng)合行。
專欄作家周彥武表示，再不對中小行降準，中小行特別是城商行、農(nóng)商行6月肯定會出現(xiàn)錢荒，這從銀行間拆借市場規(guī)模就可以看出。
由于資金的緊張，存款客戶已經(jīng)成為中小銀行的“命脈”，丟失一個大客戶往往意味著這個員工會丟掉飯碗?！坝屑掖笃髽I(yè)即是我們的貸款客戶，也是我們的存款客戶，前兩年房地產(chǎn)正火的時候，這家企業(yè)忽然提出不要我們的貸款了，說我們利率太高，盯著這家企業(yè)的員工就慌了神，因為這涉及幾千萬存款。最后員工只能去求領(lǐng)導把利率降低，說這家企業(yè)業(yè)務如何如何好，但最后這家企業(yè)拿著貸款搞起了房地產(chǎn)?！蹦持行°y行內(nèi)部人員向《中國企業(yè)報》記者透露。
員工跳槽或成“家常飯”
人民銀行[微博]調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成則表示，在存款利率放開后，由于競爭，由于產(chǎn)品創(chuàng)新處于劣勢，部分中小金融機構(gòu)可能會出現(xiàn)經(jīng)營困難。可以預測，中小銀行壓力山大的形勢下，很多人會選擇辭職。
“未來中小銀行會越來越難，尤其是存款利率放開后。即使現(xiàn)在，精明又掌握著投資信息的城市居民的存款已經(jīng)越來越難拉了，他們都認為存款很傻，都會自己直接投資或放貸。對大行無大礙，但對中小銀行意味著災難?！鄙鲜霾辉妇呙膮^(qū)域性銀行中層對記者表示，而中小行員工跳槽也會成為家常便飯。
黃雋對記者表示，從國外經(jīng)驗來看，利率市場化過程中，中小銀行倒下的很多，在中國也可能是這樣。中小銀行沒有定價權(quán)，只能在大銀行給存款客戶利率的基礎(chǔ)上加一些。在貸款方面，國有大銀行還有一些國家投資的大項目做，中小銀行沒有好企業(yè)怎么貸？所以中小行的員工壓力確實很大，據(jù)我所知，一些銀行員工的流動性蠻大的。
但中小銀行創(chuàng)新并不容易。“一是員工素質(zhì)跟不上，一個是激勵制度跟不上，即使創(chuàng)新，也會被股份制銀行等迅速復制，擠壓得沒有生存空間?！鄙鲜鰠^(qū)域性銀行中層對《中國企業(yè)報》記者表示。
