生老病死是生命的必經(jīng)階段。當(dāng)存款人去世后，繼承人該如何提取銀行存款？
國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行26日聯(lián)合對(duì)外發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》，從提高簡(jiǎn)化提取賬戶限額、擴(kuò)大簡(jiǎn)化提取范圍等方面為群眾辦理存款繼承提供更多便利。一起來看看新規(guī)有哪些變化。
變化一：簡(jiǎn)化提取限額統(tǒng)一提高至5萬元
根據(jù)通知，已故存款人小額存款簡(jiǎn)化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元。
長(zhǎng)期以來，按照相關(guān)文件規(guī)定，繼承人提取已故親屬存款，須提交由公證機(jī)構(gòu)出具的繼承公證書，銀行憑以辦理過戶或支付手續(xù)。
該規(guī)定對(duì)保障存款安全、保護(hù)繼承人利益發(fā)揮了重要作用，但在存款金額較小的情況下，仍要求繼承人辦理公證，將使繼承人承擔(dān)不合理的時(shí)間成本和公證費(fèi)用支出。特別是對(duì)邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)困難群眾而言，更加重了負(fù)擔(dān)。
2021年，原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行出臺(tái)相關(guān)文件，取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或是受遺贈(zèng)人提取已故存款人1萬元以內(nèi)存款的公證要求，并允許銀行在1萬元至5萬元之間上調(diào)限額。
“文件出臺(tái)后，小額存款提取效率明顯提高，群眾負(fù)擔(dān)切實(shí)減輕。同時(shí)，我們也從多種渠道了解到，存款繼承和小額存款提取業(yè)務(wù)中還存在一些有待完善和明確的問題。為此，立足于金融便民，在深入調(diào)查研究并充分聽取各方意見基礎(chǔ)上，優(yōu)化前期政策相關(guān)要求?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。
此次通知將已故存款人小額存款簡(jiǎn)化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元。這意味著，如果已故存款人在同一法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的賬戶余額合計(jì)不超過5萬元人民幣，繼承人無需提交公證書就可一次性提取已故存款人存款及利息。
變化二：擴(kuò)大簡(jiǎn)化提取范圍
能夠簡(jiǎn)化提取的并不只是銀行存款。根據(jù)此前監(jiān)管規(guī)定，簡(jiǎn)化提取的范圍包括存款，以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)行的非存款類金融產(chǎn)品。
此次通知進(jìn)一步擴(kuò)大簡(jiǎn)化提取范圍，將黃金積存產(chǎn)品以及國債、代銷理財(cái)產(chǎn)品納入其中，與銀行存款合并計(jì)入5萬元的提取限額內(nèi)。
那么，繼承人提取已故存款人小額存款，還要向銀行提交哪些材料？
根據(jù)2021年出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，繼承人辦理已故存款人小額存款提取業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交的材料包括：能夠證明已故存款人死亡事實(shí)的材料；提取申請(qǐng)人的有效身份證件；提取申請(qǐng)人親筆簽名的承諾書；居民戶口簿、結(jié)婚證、出生證明等能夠證明親屬關(guān)系的材料，或指定提取申請(qǐng)人為已故存款人的繼承人或受遺贈(zèng)人的公證遺囑。
此次通知要求銀行加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)，提取申請(qǐng)人提交的有關(guān)材料不齊全或不符合要求的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)一次性告知申請(qǐng)人相關(guān)要求。
變化三：明確查詢交易賬戶明細(xì)有關(guān)要求
繼承人是否可以查詢已故存款人的銀行賬戶交易明細(xì)？
通知明確，銀行可以應(yīng)第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個(gè)月內(nèi)的賬戶交易明細(xì)。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，已故存款人銀行賬戶交易明細(xì)記載著已故存款人生前的部分個(gè)人信息，并且可能涉及個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待。但在現(xiàn)實(shí)中，也存在繼承人在特定情形下查詢已故存款人生前交易明細(xì)的合理需求。繼承人合法、正當(dāng)?shù)牟樵冃枨髴?yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足。
為兼顧個(gè)人信息保護(hù)和繼承人查詢需求，依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，通知明確了查詢賬戶交易明細(xì)有關(guān)要求，以滿足特定情形下的查詢需求。為避免非必要、無限制查詢，保護(hù)已故存款人個(gè)人信息和隱私權(quán)，通知對(duì)查詢申請(qǐng)人和查詢時(shí)限等作出規(guī)定。
“我們鼓勵(lì)銀行通過合同約定等方式，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細(xì)查詢等事宜。”金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示。
變化四：?jiǎn)试豳M(fèi)、撫恤金可全額簡(jiǎn)化提取
現(xiàn)實(shí)中，存在已故存款人賬戶匯入喪葬費(fèi)、撫恤金的情形。此前沒有關(guān)于喪葬費(fèi)、撫恤金提取的明確規(guī)定。
考慮到喪葬費(fèi)、撫恤金在性質(zhì)上與已故存款人生前存款不同，為便利群眾，通知明確喪葬費(fèi)、撫恤金不計(jì)入5萬元賬戶限額，可以全額簡(jiǎn)化提取。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，申請(qǐng)人可以通過適當(dāng)方式，表明賬戶中資金屬于喪葬費(fèi)、撫恤金。銀行通過核查交易信息和資金來源、申請(qǐng)人簽署承諾書等方式確認(rèn)資金性質(zhì)，在保障資金安全的前提下，辦理簡(jiǎn)化提取。
