放開二胎 你必須了解這幾點

????70后呼吁放開二孩，再不生這輩子就沒機會了，更有消息預(yù)測本周召開的五中全會將全面放開二孩政策，一時間二胎話題熱度飆升，能不能生是政策問題，到底生不生二胎才是網(wǎng)友自己的決定，今天，小編撈些干貨，若生二胎，你必須了解這幾點。

1.丈夫（或妻子）一方收入是否超過居住地月平均工資10倍以上且沒有房貸？（如上海2012年社會月平均工資4692元，10倍即為46920元）

????A。是（恭喜你！有你這樣的頂梁柱在，哪怕生完二胎后，你的另一半辭職在家?guī)蓚€孩子，你們家的經(jīng)濟狀況也還能hold得?。。?/p>

????B。否（請轉(zhuǎn)至第2題）

????2.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的6倍以上且有經(jīng)濟實力在居住地換置三房？（如上海2012年社會月平均工資4692元，6倍即為28152元）

????A。是（好吧，如果你執(zhí)意想給你家娃找個小伙伴的話，那就鼓起勇氣，生吧!）

????B。否（請轉(zhuǎn)至第3題）

????3.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的4倍以上？（如上海2012年社會月平均工資4692元，4倍即為18768元）

????A。是（好吧，如果你確定想挑戰(zhàn)一下自己，那就生二胎吧?。?/p>

????B。否（親，對不起！你在天朝真心不適合養(yǎng)兩個孩子?。∵€是先琢磨著怎么才能把第一個娃拉扯大吧?。?/p>

????最后有三點特別提醒：家中無老人可分擔(dān)育兒壓力的家庭慎養(yǎng)二胎！高齡產(chǎn)婦慎養(yǎng)二胎！第一胎為兒子的家庭慎養(yǎng)二胎！

????為便于比較直觀的感受，我們按照年齡段，仔細算算若生第二個孩子，從小到大主要的一些花費到底要多少。要說明的是，以下都是按照目前的市場行情來計算的，沒有考慮將來物價和教育費用上漲因素。若考慮通脹，這個費用實際上會更驚人！

????生二胎容易，養(yǎng)二胎難。對于有生二胎打算的父母們，務(wù)必要在二胎孩子出生前就要對今后的家庭財務(wù)規(guī)劃做好各項調(diào)整工作。

????攻略1：應(yīng)急準備金比例要提高

????對于一般工薪家庭來說，將家庭3~6 個月的月支出作為應(yīng)急準備金，足以應(yīng)對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭，應(yīng)將緊急備用金增加至6~12 個月支出，提高整體資金的流動性。假如一個家庭在只有一個孩子下每月的支出為6000 元。那么生了二胎后，家庭支出很可能會增加到9000 元甚至更高，因此在二胎出生前，這樣的家庭就應(yīng)該提早將應(yīng)急準備金從18000~36000 元提高到36000~72000 元。如果考慮到第二個寶寶出生后可能會出現(xiàn)的各種意外支出（如出現(xiàn)較嚴重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申請1~2 張擁有3 萬元以上額度的信用卡，以備不時之需。

????攻略2：“頂梁柱”保險要跟上

????生了二胎后，意味著父母養(yǎng)育子女的經(jīng)濟負擔(dān)和責(zé)任進一步提高了，如果父母中的任何一方不幸出現(xiàn)重大疾病或發(fā)生意外，都意味著子女未來的成長和教育將不可避免地遭遇巨大風(fēng)險。因此，二胎家庭務(wù)必要重新審視一下家庭保障是否充足。尤其是有些家庭在生二胎后母親不得不辭職做全職太太，這意味著父親成了家庭經(jīng)濟唯一的“頂梁柱”，對父親的保障務(wù)必要進一步提高。

????一般來說，給“頂梁柱”買的意外險和壽險的保額最好都能達到家庭年收入的10 倍或家庭年支出的15 倍，這意味著假如父母一方不幸離世，另一方至少還有經(jīng)濟能力將第二個孩子培養(yǎng)到18 歲成人。從前文計算中可知，要兩個孩子都能快樂成長并培養(yǎng)成才，沒有200 萬元是搞不定的，因此假如夫妻雙方收入差不多，則各需要買上100 萬元的意外險和壽險。以目前醫(yī)療費用看，還需另外投保最高保額30 萬元的重大疾病險。這樣當(dāng)風(fēng)險驟然降臨時，孩子的成長在經(jīng)濟上才不會受到較大的沖擊。

????假如父母收入較高，也可將每年收入的5%~10%購買儲蓄型壽險，在獲得保障的同時，也能提前布局今后的養(yǎng)老金。對于生了二胎后手頭較緊的父母來說，則可以選擇費用較低的消費型保險，每年定期支付，至少要持續(xù)購買到房貸還清且第二個孩子年滿18 歲以上。

????需要特別提醒的是，目前我國各地都有針對中小學(xué)生和嬰幼兒的各種形式的少兒互助保險基金，孩子不幸患上重大疾病也能在經(jīng)濟上得到較大補助。隨著我國社保體系的日漸完善，一般家庭沒必要特別給孩子購買過多保險。

????攻略3：同步準備兩份教育金

????作為10 年以上的長期資金，教育金有長期國債（或債券型基金）、子女教育保險、教育信托和股票型基金定投等幾種投資方向可供選擇。國債的優(yōu)點是收益穩(wěn)定，缺點是在高通脹環(huán)境下，資產(chǎn)保值增值的效果不是很理想，適合收入較高、對投資收益要求不高的家庭。

????子女教育保險有兩大優(yōu)點，一是強制儲蓄機制可確保教育金儲備計劃不被其他因素干擾，確保孩子需要用錢時（如出國留學(xué)時）可以正好用上；二是教育金保險擁有保費豁免條款，萬一父母不幸早逝或高度殘疾失去工作能力時，可免繳以后各期保費，合同繼續(xù)有效，從而避免孩子在成長過程中陷入經(jīng)濟危機。但其缺點也和國債一樣，長期投資的回報率實在很難令人滿意。

????教育信托在國內(nèi)處于萌芽階段，尚未普及，有條件的高凈值家庭可前往海外（如香港）進行配置。

????相比之下，基金定投可能是最適合處于“壓力山大”的二胎家庭的教育金投資之選了?；鸲ㄍ兜脑砗蛢?yōu)點許多投資者都已熟知，不再贅述。要提醒的是，為了避免妒忌心理，引發(fā)家庭矛盾，在準備教育金的問題上，父母應(yīng)該對兩個孩子一視同仁，不應(yīng)該在教育投入上厚此薄彼。因此最好以不同的賬戶給兩個孩子各準備一份基金定投，?？顚Ｓ?，避免今后出現(xiàn)為確保老大（二）教育而犧牲老二（大）教育機會的情況，也有助于從小培養(yǎng)孩子正確的理財觀。

????除了教育金投資外，為應(yīng)對兩個孩子的支出，父母在投資上也不得不采取更加進取的投資策略，可以適當(dāng)提高權(quán)益類（股票等）投資的比例，以博取更多的風(fēng)險收益。

????攻略4：謀劃職場轉(zhuǎn)身

????有意生二胎的父母一般正處在職場上升的黃金期。生了二胎后，夫妻兩人必須對事業(yè)與家庭，收入和家務(wù)之間的矛盾關(guān)系好好商量商量。因為養(yǎng)育兩個孩子勢必要求更高的收入，同時照顧兩個孩子勢必要求更多的時間和精力，魚與熊掌往往不可兼得。一種策略是丈夫收入高而妻子收入低的情況下，妻子放棄職場，全力照顧孩子，這意味著家庭經(jīng)濟重擔(dān)全擱在丈夫肩上，丈夫務(wù)必要對自己的職場生涯規(guī)劃進行適當(dāng)調(diào)整，是選擇跳槽？轉(zhuǎn)行？還是進一步培訓(xùn)充電以增加升職砝碼？又或者開辟副業(yè)兼職？需要丈夫好好思量。同時如果妻子尚有余力，也可以在家做些簡單的兼職補貼家用。

????另一種情況是，妻子收入不低或不愿放棄自己事業(yè)，則意味著需要雙方老人幫忙照顧孩子或聘請專業(yè)育兒保姆。這種情況下，意味著家庭支出的進一步上升，夫妻雙方都要好好謀劃自己的職場生涯。

????攻略5：適當(dāng)縮減娛樂開支

????如今崇尚消費主義的80 后一代父母往往注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，有時在消費行動上比較沖動，為養(yǎng)育兩個孩子，開源的同時也要考慮適當(dāng)節(jié)流。最好家庭娛樂性支出不要超過總收入的20%，家庭總支出不要超過總收入的50%，省下的錢去投資。比如平時習(xí)慣上館子的可以多在家做菜，平時喜歡看電影的可以多在網(wǎng)上看看視頻，平時希望逛商場血拼的可以多在網(wǎng)上淘寶。尤其是在兩個孩子的養(yǎng)育過程中，如果資金實在緊張，則可以削減不必要的教育性支出，如不選擇昂貴的私立學(xué)校，不支付昂貴的擇校費，不買貴得嚇人的學(xué)區(qū)房；對于各種補習(xí)班，也要有的放矢，老大上過的確效果好的，再讓老二上。

????有了兩個孩子后，條件允許的話，原來沒車的可考慮買輛車，畢竟帶兩個孩子出行，有車會方便很多。假如對孩子的教育有更高的要求，應(yīng)提前購買學(xué)區(qū)房，與其他教育投資都不得不翻倍不同，學(xué)區(qū)房投資一次，兩個孩子都能享受到優(yōu)質(zhì)教育資源。