在P2P平臺(tái)周邊游走著這樣一群人,他們通過平臺(tái)卻不利用平臺(tái)。這群人被稱為掮客。伴隨P2P平臺(tái)的爆炸式增長,掮客隊(duì)伍急速擴(kuò)張,他們以投資人身份利用P2P平臺(tái)的“信息透明”與平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)借款人。這種“高利貸”的行為借著P2P行業(yè)的東風(fēng)在網(wǎng)上火了一把,但是個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。
平臺(tái)僅是信息渠道
“我還在P2P‘投資’,有些人已經(jīng)不干了?！?011年,陳陽(化名)在P2P平臺(tái)僅僅被少數(shù)人知曉的時(shí)候就已經(jīng)是行業(yè)老手了?！爱?dāng)年很多投資人已經(jīng)從線上轉(zhuǎn)到線下,有些人成了職業(yè)掮客,有些人則成了這些掮客的‘簇?fù)碚摺獙㈠X交給關(guān)系好、有實(shí)力的掮客,讓他們來運(yùn)營資金?！标愱枌?duì)記者表示。
“由于放貸金額較大,一般會(huì)到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察?！标愱柾嘎?與他合作的掮客單筆放貸金額一般在500萬元以下,與之合作的投資人人均出資5萬-30萬元不等。“掮客一般以8%-10%的利息收錢,而以20%-30%甚至更高的利率放貸,賺取利差。”陳陽說。
這些掮客憑借經(jīng)驗(yàn)在P2P平臺(tái)上挖掘他們眼中的優(yōu)質(zhì)借款人,然后使用少量資金成為該項(xiàng)目的投資人,進(jìn)而利用這一身份獲得借款企業(yè)的相關(guān)信息,配合互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎的強(qiáng)大功能,直接聯(lián)系到該企業(yè)。
陳陽對(duì)記者描述了自己做過的一筆“投資”。他看中一家位于浙江的汽車零部件制造企業(yè),由于生產(chǎn)的產(chǎn)品被下游企業(yè)購買后有一個(gè)打款周期,而新品生產(chǎn)又不能停,急需資金周轉(zhuǎn)。“這單生意,并不那么簡單,涉及下游企業(yè),形成供應(yīng)鏈?zhǔn)降倪B鎖效應(yīng)?！标愱柣貞浾f,當(dāng)初考察后并沒有馬上拍板,直到該企業(yè)提出可以進(jìn)行貨物抵押?！暗盅何锊⒉蝗f能,如果抵押物無法出售將再陷困境?！弊罱K這名掮客聯(lián)系到江蘇一家對(duì)該貨物感興趣的“接手”企業(yè),保證貨物正常出售,這筆生意才最終成交。
“掮客的考察一般不會(huì)單打獨(dú)斗,而是組團(tuán)進(jìn)行。”據(jù)陳陽介紹,掮客最常帶會(huì)計(jì)和審計(jì)同行,一方面可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)整體運(yùn)營情況,另一方面如果有抵押物,審計(jì)人員可對(duì)抵押物進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估,以判斷是否能夠覆蓋投資。
一般企業(yè)在P2P平臺(tái)上的資金周轉(zhuǎn)多是兩三天的急錢。這樣的急錢通過平臺(tái)募集有兩大風(fēng)險(xiǎn),一是平臺(tái)籌錢周期較長;二是,如果投資人在資金募集期中斷,將導(dǎo)致企業(yè)既浪費(fèi)了時(shí)間又沒拿到錢。
化身高利貸
其實(shí),無論是掮客私下募集資金、通過個(gè)人放貸,最高獲取20%到30%利差的行為,還是與之相伴的借款人以“已通過其他途徑獲得資金”的借口帶來的跳單行為,都是掮客生意鏈上觸動(dòng)法律底線的高危動(dòng)作。
《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》指出,民間個(gè)人借貸中,出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金,禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)界定為高利借貸行為。
廣東華商律師事務(wù)所資本律師王藝表示,掮客這種個(gè)人集資行為涉嫌非法吸收公眾存款罪。刑法第一百七十六條表明,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金。對(duì)于4倍利率的標(biāo)準(zhǔn),目前銀行同期貸款年利率在6%左右,對(duì)于24%的貸款利率上限早已突破。
陳陽對(duì)記者表示,為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),他會(huì)同掮客簽訂“資金委托管理協(xié)議書”,一旦發(fā)生借款企業(yè)跑路事件,掮客將保證本金的安全。“但萬一發(fā)生意外,掮客并非退還每個(gè)投資者百分之百的本金,有的六成返還,有的八成返還?！标愱栒f,掮客返還本金的比例一方面取決于兩人之間的關(guān)系,另一方面取決于投資者是否有特定要求,比如必須投資收益率在30%以上的標(biāo)的。
記者還了解到,為了資金安全,部分投資人會(huì)上“雙保險(xiǎn)”,即與掮客簽訂委托協(xié)議的同時(shí),雙方再與第三方擔(dān)保公司簽署一份協(xié)議,而除此,還有針對(duì)此項(xiàng)協(xié)議的二次擔(dān)保。
借款人“跳單”
當(dāng)借款人和掮客達(dá)成協(xié)議后,借款人就會(huì)向平臺(tái)發(fā)出中斷募資指令,此時(shí)平臺(tái)端的募資行為不再有意義,這將導(dǎo)致平臺(tái)或借款人的受托方收取不到任何服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)。這種“跳單”行為類似在房屋買賣交易中,買方繞過房屋中介,私自找賣方過戶,或通過親戚朋友將房子過戶至買方名下,導(dǎo)致房屋中介收取不到任何中介費(fèi)。
王藝表示,借款人發(fā)生“跳單”行為后是否支付費(fèi)用,主要取決于借款人與網(wǎng)貸平臺(tái)或受托方的合同約定,“如果合同明確規(guī)定,在融資期間借款人是排他的,不能接觸其他渠道,那么‘跳單’就是違約行為,要支付全部管理費(fèi)用。但是如果合同并沒有規(guī)定獨(dú)家委托,那么借款人同時(shí)開發(fā)其他融資渠道是合理的?！?/p>
“不過,服務(wù)費(fèi)方面沒有任務(wù)的物價(jià)指導(dǎo),完全是市場(chǎng)行為。”王藝說。
“如果募集到期之前,借款人提前通知終止募集資金也是可以的?！眹\金融首席運(yùn)營官王建章表示,目前國誠金融平臺(tái)的募資行為幾乎均在當(dāng)天完成。如果投資金額比較大,平臺(tái)將采取化整為零的方式。
“借款人是否會(huì)‘跳單’,主要考驗(yàn)平臺(tái)及借款人的受托人端的風(fēng)控能力?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。(一財(cái))
