7月21日，各家保險公司按照規(guī)定向保監(jiān)會提交了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱“《征求意見稿》”)的反饋。險企人士普遍認(rèn)為，這標(biāo)志著車險費率市場化改革已進(jìn)入全面落地階段。
行業(yè)牽頭，逐步放開自主權(quán)
此次《征求意見稿》提出，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車險費率提供參考。這就明確了財險公司的在車險費率改革過程中的主體地位。
平安產(chǎn)險車險專家指出，“此次《征求意見稿》明確了一個信號，即財險公司將逐步掌握車險費率制定的主動權(quán)，這無論對財險公司還是消費者都是利好消息。當(dāng)然這也對財險公司提出了更高的要求?！?/p>
此外，該《征求意見稿》還提出，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機(jī)制。上述專家指出，“為了防止惡性競爭，此次費率市場化不會一蹴而就，而是在實踐中逐步將主動權(quán)交還給市場和財險公司?！?/p>
條款簡化，保護(hù)消費者權(quán)益
目前，國內(nèi)市場上主要保險公司使用的車險條款主要是ABC三套車險條款，也就是人保 、平安和太保三家公司條款。按照《征求意見稿》的思路，改革初期，計劃實行一套示范條款，并搭配部分創(chuàng)新型條款，現(xiàn)行的ABC條款亦將退出歷史舞臺。
據(jù)了解，此前的ABC條款中，商業(yè)車險分為主險和附加險兩類，主險包括車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險和車上人員責(zé)任險；附加險包括劃痕險、玻璃單獨破碎險、倒車鏡及車燈單獨損失險等38個附加險別。條款的復(fù)雜、繁瑣導(dǎo)致了很多車主在出險之后才發(fā)現(xiàn)未購買相應(yīng)保險的現(xiàn)象。改革后將實施一套示范條款，整合了相關(guān)附加險，并刪除了部分存在爭議的責(zé)任免除條款及免賠率，使條款結(jié)構(gòu)更加簡單，方便消費者解讀；此外，在創(chuàng)新條款方面，《征求意見稿》鼓勵財險公司開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，為保險消費者提供更多選擇，滿足社會公眾不同層次的商業(yè)車險保障需求 .
平安產(chǎn)險車險專家指出，示范條款的出臺，減少了爭議性條款，使保險責(zé)任更加清晰明了，消費者不用擔(dān)心買保險時了解不到、出了事故免責(zé)不賠的情況，合法權(quán)益得到了有效保障。
此前平安產(chǎn)險委托第三方進(jìn)行的消費者調(diào)查指出，對于車險，消費者關(guān)心的仍然是價格和理賠服務(wù)。平安產(chǎn)險車險專家指出，費率改革后，消費者購買車險時的花費和獲得的理賠服務(wù)都將獲得相應(yīng)的提升，“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等問題將得以有效解決；消費者會有更多的產(chǎn)品選擇權(quán)，保險責(zé)任更多、條款結(jié)構(gòu)更簡單；同時，創(chuàng)新型條款亦將使各家保險公司的條款具有差異性，競爭的主要方向也將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾芜\用自身風(fēng)險篩選能力為消費者量身打造適合的車險產(chǎn)品，消費者將從中獲得更多的利益。
費率規(guī)范，與國際模式接軌
改革后的商業(yè)車險費率將由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成?！百M率改革也進(jìn)一步規(guī)范了保險市場?！逼桨伯a(chǎn)險車險專家指出，“費率構(gòu)成更加合理，條款中保險責(zé)任更加清晰明了，保險公司間的惡性競爭因此將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價與風(fēng)險識別能力的競爭，最終形成高度的商業(yè)市場化定價機(jī)制?！?/p>
據(jù)上述專家介紹，此次商業(yè)車險費率改革的亮點主要有：
亮點一，車損險定價引入了車型因子系數(shù)，根據(jù)不同車型進(jìn)行定價。據(jù)了解，在目前的定價體系下，車損險的價格主要由車價決定，同樣的車價(以10萬以內(nèi)車型為例)，賠付最差的車型車損險賠付率超過100%，而賠付最好的車型車損險賠付率僅50%左右，兩者的車型風(fēng)險相差巨大，卻沒有在費率定價上體現(xiàn)這樣的差異。此次費率改革綜合考慮不同車型的車損險賠付率、出險頻率和零整比等風(fēng)險要素，同時兼顧客戶的接受程度，初步引入了車型因子系數(shù)，搭建了按車型定價的框架體系，有望能一定程度上解決車型的賠付差異問題。未來，中國保險行業(yè)協(xié)會將組織專業(yè)力量，考慮更多的汽車風(fēng)險因素，搜集整理相關(guān)數(shù)據(jù)，形成常態(tài)化、精細(xì)化的車型風(fēng)險定價測算機(jī)制，提升行業(yè)精細(xì)化定價水平。
亮點二，基準(zhǔn)附加費用由各保險公司報備后使用?；颈ＹM與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，有助于通過市場機(jī)制推動財險公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運營、人力等各項費用成本，并最終反映在對終端消費者的優(yōu)惠上。
亮點三，進(jìn)一步拉大無賠款優(yōu)待因子的區(qū)間范圍。在改革后的費率方案下，新的無賠款優(yōu)待因子將使風(fēng)險低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，更好地體現(xiàn)風(fēng)險與保費的匹配性。
亮點四，調(diào)整系數(shù)中自主核保系數(shù)則由各財險公司報備后自主使用。自主核保系數(shù)的引入是對行業(yè)風(fēng)險基準(zhǔn)的有益補(bǔ)充，是財險公司自主定價的重要手段，有利于提高保險公司承擔(dān)的風(fēng)險與保費的匹配性，是車險費率走向市場化的關(guān)鍵一步，有利于建立市場化機(jī)制，提高消費者保費負(fù)擔(dān)的公平性。據(jù)了解，目前歐美成熟保險市場普遍采用的車險定價模式中都包括駕駛?cè)四挲g、性別、信用狀況等幾十項因素，自主核保系數(shù)可以給保險公司在行業(yè)費率方案的基礎(chǔ)上提供自主風(fēng)險篩選和產(chǎn)品定價的空間，但這也對保險公司提出了更高的要求，迫使保險公司提升自身的風(fēng)險識別和精算定價能力。
車險費改的大幕已經(jīng)拉開，我國的商業(yè)車險市場化進(jìn)程將邁入新的階段，保險公司未來的競爭將不再局限于費用和價格，而在于能否為客戶量身打造出個性化的產(chǎn)品，以及更加貼心舒適的服務(wù)體系。
