????經(jīng)過近兩天的發(fā)酵，有關(guān)中國銀行“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)的討論仍在持續(xù)。對于部分一線員工來說，此時尚難言禍福，一項曾被監(jiān)管層要求低調(diào)進(jìn)行的“試點業(yè)務(wù)”，終于“撥云見日”。
????據(jù)接近此項業(yè)務(wù)試點的銀行業(yè)人士估算，目前中行優(yōu)匯通的存量業(yè)務(wù)已接近200億元，僅今年上半年規(guī)模就達(dá)百億元。
????根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲得的中行內(nèi)部資料介紹，優(yōu)匯通全名為“中銀財富優(yōu)匯通”，是“在為實現(xiàn)人民幣國際化，國家相關(guān)部門在部分商業(yè)銀行進(jìn)行試點跨境人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的大環(huán)境下，為中行高凈值客戶實現(xiàn)通過合規(guī)渠道將客戶合理合法的資金用于客戶合理境外用途的業(yè)務(wù)。”
????這項業(yè)務(wù)最大的突破點在于，直接在境內(nèi)匯出大額人民幣，由境外銀行兌換外幣，突破目前個人換匯額度每年不超過5萬美元的限制。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從中行相關(guān)業(yè)務(wù)人士處了解，監(jiān)管層的試點文件里，并沒有提到大額資金的規(guī)模上限。
????對于有媒體報道央行反洗錢局、外管局已經(jīng)入駐中行的消息，接近央行及中行的人士分別向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者給予了否認(rèn)。亦有中行廣東地區(qū)人士證實，央視報道之后，目前該業(yè)務(wù)已經(jīng)基本暫停，主要是為了配合自查。
????此外，境內(nèi)銀行的外匯業(yè)務(wù)由外管局管理，但是優(yōu)匯通這項人民幣跨境業(yè)務(wù)屬于央行管理。7月10日，央行行長周小川在公開活動上回答記者相關(guān)提問時表示，“昨天剛發(fā)生，時間不夠，需要花點時間弄清楚問題?！?/p>
????試點未設(shè)定規(guī)模限額
????根據(jù)優(yōu)匯通業(yè)務(wù)介紹材料，優(yōu)匯通的主要客戶對象為與中行合作的總行級移民合作機(jī)構(gòu)的客戶。具體業(yè)務(wù)流程是，客戶需將資金提前1個月存入中行賬戶內(nèi)，中行在正式匯款前1周審核客戶資料，資金“T+1”工作日到客戶海外賬戶上。
????收費(fèi)構(gòu)成包括，“匯款金額（購匯后價格）+0.1%境外匯款手續(xù)費(fèi)（最低50，最高260元）+電報費(fèi)（目前暫免）”。之前央視報道稱“中行手續(xù)費(fèi)率在0.3%-0.4%”。
????多位銀行業(yè)人士表示，相比地下錢莊，接受嚴(yán)格監(jiān)管的國有銀行已經(jīng)在對相關(guān)文件的審核上更為嚴(yán)格，資金流向也更易于被監(jiān)控。而突破5萬美元年限額，正是此次試點“創(chuàng)新所在”。
????對于單筆限額的問題，另一位深圳地區(qū)了解此項業(yè)務(wù)的銀行客戶經(jīng)理表示，相關(guān)部門對此并沒有明確規(guī)定，因為每筆轉(zhuǎn)賬都上報，央行對單筆及總額都有監(jiān)控，可以隨時叫停。“由于這本身就是一項試點的增值服務(wù)，且主要提供給高凈值客戶，所以深圳地區(qū)做的量并不大，也有很多分支機(jī)構(gòu)并沒有推出這項業(yè)務(wù)。”上述客戶經(jīng)理說。
????但是這次試點相當(dāng)?shù)驼{(diào)，被嚴(yán)格限制在包括中行、工行、中信等幾家極為有限的銀行分行范圍內(nèi)，且試點的業(yè)務(wù)范圍僅限于兩種用途，即在開放項目下，僅以投資移民或海外購置房產(chǎn)為資金用途。而對客戶對象則要求不得是國家公務(wù)員、政府官員及其親屬在內(nèi)的敏感人群。
????“我所了解的情況是，盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒對單筆業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行限制，但中行在具體業(yè)務(wù)過程中有意壓低金額，就是為了防范洗錢的風(fēng)險。而在具體業(yè)務(wù)考核指標(biāo)上，也并沒有要求按照業(yè)務(wù)規(guī)模對員工進(jìn)行考核，而是以客戶數(shù)量。”上述深圳客戶經(jīng)理說。
????優(yōu)匯通非“跨境匯款”
????這項業(yè)務(wù)跟普通的國際匯款最大的區(qū)別在于匯出的貨幣，一般國際匯款是先換成外匯，再用swift（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）匯出，而優(yōu)匯通則是直接匯出人民幣到境外分行之后，再由境外分行來換匯。
????上海地區(qū)一位中行人士向記者證實，此前該項業(yè)務(wù)僅在廣東分行試點，全國客戶都可以，落地行在廣州分行，但后來一些重點地區(qū)的一級分行也有意愿參與試點。該項業(yè)務(wù)的客戶主要來自北、上、廣、深、山東、遼寧等地區(qū)。中行對文件審核有明確標(biāo)準(zhǔn)，至少包括以下三項，即收入來源證明、用途證明、身份證件。
????其中，收入來源證明包括且不限于個人完稅證明、自有房產(chǎn)租賃或買賣收入證明、企業(yè)經(jīng)審計的財務(wù)報表、持股企業(yè)紅利分配證明、貸款合同等其他能證明匯款資金來源的材料。
????而用途證明則包括且不限于購房（地）合同、投資移民相關(guān)證明文件，以上合同文本需提供相關(guān)有效性證明，如公證律師見證等。證明材料如為全英文版本，需同時提供中文譯本。
????“我們認(rèn)為業(yè)務(wù)本身沒有問題，2011年，廣東央行就給予中行試點資格，所有流程都審過，每筆業(yè)務(wù)都上報監(jiān)管。業(yè)務(wù)則是中行總行層面統(tǒng)一推進(jìn)，行領(lǐng)導(dǎo)在廣東調(diào)研時還特別提到過這個產(chǎn)品。”中行廣東一位分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說。
????而可能存在的問題在于，部分員工存在虛假宣傳、對材料審核不嚴(yán)甚至偽造相關(guān)材料等情況，但他認(rèn)為這涉及違規(guī)操作問題，并不能與“洗錢”完全掛鉤。
????此前報道中指出，中行工作人員在與移民中介合謀后，由移民中介偽造公司流水及虛假合同，將客戶來源不明的資金洗白為合法的傭金，而這些偽造的合同則獲得銀行工作人員的采信，或是被用來為客戶辦理存單質(zhì)押，再將質(zhì)押貸款發(fā)放，那么辦理此項業(yè)務(wù)的銀行人員難辭其咎。
????但有業(yè)內(nèi)人士亦指出，任何支付工具都有可能成為“洗錢”通道，就優(yōu)匯通本身而言，其本質(zhì)是人民幣跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，作為人民幣資金從正規(guī)渠道走向海外的渠道，上述可疑資金是在此之前就已經(jīng)被“洗白”，因此簡單將優(yōu)匯通等同于洗錢是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>
????不過，在這項業(yè)務(wù)中，中行是否應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)資金核驗的職能，目前尚無明確說法。
????業(yè)務(wù)尚待合法性解釋
????再以“內(nèi)保外貸”為例，該業(yè)務(wù)也做著類似將資金匯出的業(yè)務(wù)。
????據(jù)一位參與“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)的城商行人士介紹，“內(nèi)保外貸”主要針對企業(yè)客戶，境內(nèi)銀行鎖定一筆人民幣，境外對應(yīng)的貸出一筆外幣，而通過境外主體違約，銀行拿回鎖定人民幣，實質(zhì)上是相當(dāng)于匯出資金。部分情況下，各家分行對材料審核標(biāo)準(zhǔn)并不完全一致，也存在對材料審核不嚴(yán)甚至偽造材料的情況，存在“洗錢”的可能機(jī)會，但不一定具有“洗錢”實質(zhì)。
????今年5月19日，國家外匯管理局出臺《關(guān)于發(fā)布〈跨境擔(dān)保外匯管理規(guī)定〉的通知》（“29號文”），進(jìn)一步實現(xiàn)跨境擔(dān)保外匯管理政策的統(tǒng)一和跨境擔(dān)保的基本可兌換，取消或大幅度簡化與跨境擔(dān)保相關(guān)的行政審批，進(jìn)一步推動資本項目可兌換。特別是對取消了內(nèi)保外貸的數(shù)量控制、不必要的資格條件限制等。
????上述城商行人士指出，新規(guī)將有助于中國企業(yè)在境外市場募集資金，緩解中國企業(yè)海外融資困境，并支持其海外擴(kuò)張。
????所以優(yōu)匯通的試點有其意義，有助于投資移民或海外購置房產(chǎn)，但在具體操作層面，如何保證業(yè)務(wù)人員認(rèn)真核實相關(guān)材料、確保資金使用用途合規(guī)，尚有需要加強(qiáng)及完善的地方。
????而實際上，雖然參與試點的銀行并沒有正式的文件指引，但有一條不成文的規(guī)定，即“如果每年匯款上限超過30萬元，需向外管局或央行分行申請”。
????中國銀行（加拿大）個人金融部市場主管蔣東琳此前曾在接受采訪時表示，雖然優(yōu)匯通有每筆最高1000萬元人民幣（約170萬加元）的上限，但在操作上可以通過多筆匯出。因此，關(guān)于匯出的款項額度通過實際操作，技術(shù)上并不存在最大額度的限制。
????一位北美移民中介如此介紹，一般被移民局接受的個人的資金出海主要有三種方式，即個人匯款按照外管局規(guī)定年限額5萬美元、中國銀行優(yōu)匯通、找朋友換匯。第一種方式最保險，但耗時最長；第二種方式換匯的成本略高；第三種方式方便但存在被移民局質(zhì)疑朋友資金來源的風(fēng)險。
????值得注意的是，如果選擇中國銀行優(yōu)匯通，近來偶爾也會出現(xiàn)客戶收到來自移民局關(guān)于優(yōu)匯通匯款的補(bǔ)件要求，并需要證明這項服務(wù)的合法性。
????“我們嘗試聯(lián)系中行的相關(guān)業(yè)務(wù)人員，但都沒有辦法拿到明文規(guī)定證明優(yōu)匯通的合法性。主要的材料都是銀行單方面提供的文件，說服力不是很強(qiáng)?！彼硎荆圏c已三年，急需監(jiān)管層進(jìn)一步對這項業(yè)務(wù)給予明確。
