????四天過去了MH370仍處在失聯(lián)狀態(tài)，牽動著全球保險業(yè)的神經(jīng)。雖然同乘客家屬一樣期盼著MH370平安歸來，但保險公司不得不做最壞的打算。
????事發(fā)后，國內(nèi)20余家提供個人傷害及人壽保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險公司，已經(jīng)迅速啟動重大事件應(yīng)急預(yù)案，排查出疑似及確認客戶170余人次。但截至目前，仍無有關(guān)該飛機投保商業(yè)財產(chǎn)險方面的官方披露。
????3月11日，經(jīng)過21世紀經(jīng)濟報道記者數(shù)日的調(diào)查采訪，終于了解到馬航“失聯(lián)”的MH370航班的部分商業(yè)財產(chǎn)險的安排。
????據(jù)一位不愿透露姓名的國際再保險機構(gòu)亞太區(qū)人士透露，馬航（Malaysian Airline System）旗下有專屬的自保機構(gòu)，通常會經(jīng)由該自保機構(gòu)對飛機相關(guān)商業(yè)財產(chǎn)險及綜合責(zé)任險等進行投保。此次失聯(lián)的這架波音777-200ER型號的飛機，亦如法炮制。
????現(xiàn)在能了解到的大致直保方案是：馬航作為被保險人，由旗下自保機構(gòu)進行投保，韋萊（Willis）作為直保經(jīng)紀人進行保險流程安排及管理咨詢。安聯(lián)（Allianz）于3月11日通過郵件向21世紀經(jīng)濟報道確認，其為這一項目的主承保人。
????航空意外事件中可能涉及的保險一般分為兩大類，分別是個人意外傷害及人壽保險和飛機相關(guān)的商業(yè)財產(chǎn)險，其主要險種包括機身一切險及責(zé)任險、第三者責(zé)任險和戰(zhàn)爭、劫持險等。前者通常由旅客或旅行社等自行安排，后者則通常由航空公司負責(zé)。
????馬航此番投保的相關(guān)信息顯示，MH370飛機機身險責(zé)任限額約為1億美元，綜合責(zé)任險責(zé)任限額為17.5億美元，自2013年12月1日起承保。
????一位密切關(guān)注該事件的國內(nèi)再保險人士也向21世紀經(jīng)紀報道提供了與上述數(shù)字相吻合的內(nèi)容，并從專業(yè)角度分析稱，機身險承保機殼及其設(shè)備、儀器等，一般由飛機的機型、飛行年限等因素來決定最高賠償限額。像MH370這樣的波音777-200ER機型，最高限額一般在1億到1.1億美元之間。
????責(zé)任險最高限額17.5億美元
????綜合責(zé)任險通常包括乘客責(zé)任險和第三者責(zé)任險，在最高限額下還有各自的分項限額。乘客責(zé)任險承保旅客人身傷亡和財產(chǎn)損失。第三者責(zé)任險承保公眾人身傷亡和財產(chǎn)損失，例如飛機墜落對地面人員的傷害等。但第三者責(zé)任險不包括機上的乘客和航空公司雇傭的人員。
????一般情況下，商業(yè)航空公司都會投保機身險和責(zé)任險。如果遇到戰(zhàn)爭或者恐怖襲擊等特殊事件，上述再保人士解釋稱，機身險是將其除外的，但是責(zé)任險并不除外。針對戰(zhàn)爭、恐怖襲擊等非常態(tài)事件，有的航空公司會專門投保機身戰(zhàn)爭、劫持險等。
????一位國際再保險公司人士透露，目前責(zé)任險只能體現(xiàn)為保險限額。MH370尚處于“失聯(lián)”狀態(tài)，不能確定是飛機本身故障還是馬航操作失誤，或是遭到“恐怖襲擊”。所以承保公司還未進行估損，通常需要等待相關(guān)調(diào)查結(jié)果出爐。
????前述國內(nèi)再保險人士也表示，飛機仍然處于失聯(lián)狀態(tài)，一切的信息還有待確認，保險公司不會那么快估損。很多航空事故發(fā)生后，調(diào)查事故和責(zé)任的劃分需要很長的時間，尤其是涉及不同國籍乘客的國際航班，情況更加復(fù)雜，適用的賠償標準也不盡相同，最終賠付通常難以在短時間內(nèi)完成。
????以2009年法航AF447空難和2013年韓亞航空OZ214的兩起空難為例，在機身險方面，法航損失約9300多萬美元，截至目前已全部賠付完成；韓亞航空損失約1.07億美元，也基本賠付完畢。
????但在乘客責(zé)任險方面，目前法航已賠付2.67億美元，韓亞空難僅賠付了2400萬美元，而預(yù)估賠付也將過億美元。
????在飛機制造相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任險方面，法航空難目前賠付了約2300萬美元，合計總賠付接近4億美元。但尚余部分賠付未完成，此刻距離飛機失事已經(jīng)過去近5年時間。而去年發(fā)生空難的韓亞航空，其已付賠款比例則更少。一位不愿透露姓名的保險界人士透露。
????此外，旅客還可以通過自行投保的個人意外傷害及人壽保險獲得理賠，這主要由各家財險公司提供的短期意外險，及壽險公司提供的短期意外險及人壽保險等業(yè)務(wù)提供保障。
????目前，國內(nèi)保險公司通過排查，已經(jīng)在涉及的中國籍乘客中，排查出超過170人次的乘客（包括疑似）曾在23家保險集團／公司購買了不同種類的商業(yè)保險。目前有披露的公司統(tǒng)計的預(yù)估最高限額為544萬元。
????不過，這類險種壽險公司都會安排相應(yīng)的再保分出，比如分到中再集團下轄中國人壽[-0.31% 資金 研報]再保險公司（下稱“中再壽險”）和國際再保人，中再壽險也進行了轉(zhuǎn)分保，將風(fēng)險進一步分散至國際市場?！懊考夜镜淖粤麸L(fēng)險在數(shù)百萬元人民幣到一兩千萬元人民幣不等?！鄙鲜鰢H再保險人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。
????安聯(lián)牽頭層層分保
????前述國際再保險機構(gòu)亞太區(qū)人士透露，涉及此次“失聯(lián)”航班的馬航保單由韋萊（Willis）安排直保，安聯(lián)牽頭，再保方案亦有AIG、ACE等數(shù)家全球知名保險公司參與。
????據(jù)公司官網(wǎng)載，韋萊集團是全球最大的保險經(jīng)紀公司之一，成立于1828年，總部設(shè)于倫敦，在紐約證交所上市（股票代碼WSH）。其為不同行業(yè)領(lǐng)域公司提供保險經(jīng)紀、再保險和風(fēng)險管理咨詢，2012年營業(yè)收入為34億美元，市值超過70億美元。
????安聯(lián)集團作為國際保險集團，總部位于德國慕尼黑。2012年度總收入達到1064億歐元，經(jīng)營利潤95億歐元。壽險和健康險領(lǐng)域的保費收入達523億歐元，財產(chǎn)險和責(zé)任險的保費收入469億歐元。
????上述國際再保險人估計，“第一層直保有5到10家參與，然后每家起碼分保至20家甚至以上的公司，各家又分別進行轉(zhuǎn)分保和再保安排，層層分保，交互且分叉，最后涉及的保險公司在全球范圍可能達到上百家?！币虼?，最終對每家的影響都不會太大，至少目前未有信息顯示有公司分入且自留了大量份額。
????另據(jù)該人士的消息，AIG、勞合社辛迪加ACE等公司均有分入。截至發(fā)稿前，記者聯(lián)系上述公司，均表示不予置評。
????此外，國內(nèi)的中國財產(chǎn)再保險公司也有分入，但相關(guān)人士表示分入份額很小，對公司影響不會太大。
????據(jù)了解，倫敦保險市場是國際航空保險的中心。大部分國家的保險公司都會通過再保經(jīng)紀人將商業(yè)航空公司投保的機身險和綜合責(zé)任險分出到倫敦及歐洲市場。國際上操作該類險種的再保經(jīng)紀人主要有4家公司，分別是Marsh、Willis、JLT和AON。國際上通常分入的公司有AIG，安聯(lián)，AXA，勞合社辛迪加中的Ace、Catlin、Amlin等。其中，AXA是上次2009年法航事故航班的首席承保人。
????另一位國際再保人士表示，這些公司作為航空險的主要承接人，分入全球各個國家的航空險，是最主要的風(fēng)險承擔(dān)者。航空險作為特殊險種，出險頻率低，但是一旦出險，賠償數(shù)額巨大。這些公司分入全球大部分的同一險種，也就滿足了保險的“大數(shù)法則”，在內(nèi)部分散承保風(fēng)險。
