為深入貫徹國家關于促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署、積極貫徹落實監(jiān)管要求,2021年以來,雷州農商銀行根據湛江同業(yè)公會“信貸資金用途合規(guī)”系列宣傳活動要求,進一步強化信貸資金用途管理,防范經營類貸款資金流入房地產等領域,依法合規(guī)促進全行信貸資產持續(xù)健康高質量發(fā)展。
加強信貸制度建設
強化信貸風險排查
在信貸制度建設方面,該行強化制度管理,規(guī)范業(yè)務操作流程,打造全面有效的合規(guī)管理體系,以制度管理指導規(guī)范實際操作,先后出臺關于防止貸款違規(guī)流入房地產領域、加強內控合規(guī)建設、加強業(yè)務管理防范風險等制度文件,增強業(yè)務人員的合規(guī)操作意識和防范意識。
在信貸風險排查方面,該行一方面精準監(jiān)測信貸資金流向,通過風險預警系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、報表和查詢系統(tǒng)等非現(xiàn)場監(jiān)督手段進行監(jiān)測、排查,利用賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式進行逐一核查,高度重視監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的資金流向可疑問題貸款核查工作,對已經存在明顯問題或瑕疵的貸款,及時進行整改。另一方面,做好存量貸款資金流向風險排查工作,成立風險排查工作領導小組,多次深入開展經營性貸款、個人消費貸款違規(guī)流入房地產、股市等重點風險領域進行風險排查,做到即查即糾、立查立糾,通過深入排查、發(fā)現(xiàn)問題及時整改、對違規(guī)人員嚴格問責等措施,全面提升合規(guī)管理水平。
規(guī)范信貸管理流程
提高資產質量水平
該行進一步加強對信貸業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)督、管理,切實防范操作風險和道德風險,將風險管理貫穿于整個貸款周期,在貸前、貸中、貸后的全過程形成相應的風險理念和風險監(jiān)控機制,提高風險預警和處置能力,確保資產質量穩(wěn)步提高。
在貸前調查方面,該行按照銀保監(jiān)會“三個辦法一個指引”等規(guī)定,嚴格客戶準入和貸前調查。嚴禁向無實際經營活動或消費需求的客戶發(fā)放貸款;對經營性貸款,通過企業(yè)的現(xiàn)金流、財務報告、訂單情況等判斷客戶的實際經營情況,對有項目需求的貸款用途實地走訪調查,與其經常交易對象或相鄰、相關企業(yè)進行側面了解核實。
在貸中審查方面,該行嚴格落實信貸政策管控要求,防范過度授信或通過虛構項目的方式將信貸資金挪作他用,甚至違規(guī)流入房地產市場。
在完善貸后風險動態(tài)監(jiān)測機制方面,該行加強對信貸資金流向的跟蹤和監(jiān)測,在貸款支付時對交易背景的真實性進行嚴格審核。據悉,自2021年第二季度以來,客戶借款提供申請、簽署征信查詢授權書階段,對于個人經營性貸款、消費性貸款,該行嚴格要求與客戶簽署《個人經營類貸款信貸資金用途承諾函》,承諾貸款資金不得流入房地產、股市等重點風險領域。
多措并舉開展宣傳
讓合規(guī)理念深入人心
樹立合規(guī)意識,筑牢合規(guī)防線。該行創(chuàng)新思路,多措并舉宣傳“信貸資金用途合規(guī)”理念,讓信貸資金合規(guī)使用人人有責等理念深入人心。
該行發(fā)動全行員工通過微信公眾號、微信群、朋友圈等平臺,廣泛宣傳“信貸資金用途合規(guī)”,拓寬宣傳信貸資金用途合規(guī)的覆蓋面。
同時,該行還通過轄內46家營業(yè)網點營業(yè)場所擺放宣傳單張、張貼告示、網點電子屏滾動播放等方式,宣傳“信貸資金用途合規(guī)”,個人消費貸款只能用于個人綜合性消費,不可用于購買房產、股票、投資等領域的向廣大人民群眾普及金融知識,不斷提升廣大人民群眾金融素養(yǎng)。
此外,該行進一步強化客戶經理隊伍建設,嚴格要求客戶經理在開展每一筆信貸業(yè)務(經營貸、消費貸等)前,認真學習合規(guī)文化知識與理念,強化自身底線意識、風險意識和責任意識,務必清楚告知借款客戶“信貸資金用途合規(guī)”的重要性,引導客戶了解政策要求,培育客戶合規(guī)使用貸款意識。
2022年,雷州農商銀行將嚴格按照監(jiān)管政策要求,全力做好資金用途的合規(guī)管理工作,持續(xù)推進“信貸資金用途合規(guī)”宣傳工作,積極履行社會責任,為雷州經濟社會全面發(fā)展貢獻更多的力量。