????今年以來，金融機(jī)構(gòu)支持民企、小微發(fā)展力度持續(xù)加大。中國銀保監(jiān)會(huì)于5月下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知》，呼吁銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步緩解民營企業(yè)融資難、融資貴問題。
????中國人民銀行行長易綱在近日透露道，截至今年4月，普惠小微企業(yè)貸款的余額約為10萬億元，同比增長了20%，增速度比2018年末高了5%，支持小微企業(yè)2300多萬戶。
????日前，《中國經(jīng)營報(bào)》記者在基層調(diào)研時(shí)了解到，目前企業(yè)融資渠道逐漸拓寬，融資難、融資貴問題正在逐漸緩解。同時(shí)，中小微企業(yè)作為普惠金融的服務(wù)對(duì)象，不僅有融資需求，諸如現(xiàn)金管理、稅務(wù)策劃等“長尾需求”亦亟待解決。
????深挖現(xiàn)金管理市場(chǎng)
企業(yè)現(xiàn)金管理不僅是財(cái)務(wù)管理的重要一環(huán)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作、未來發(fā)展也都有重要影響。
????現(xiàn)金管理難題曾一度困擾著百世集團(tuán)。“我們的快遞站點(diǎn)眾多，如果每家站點(diǎn)都開立一個(gè)賬戶，開戶成本高，賬務(wù)管理復(fù)雜；企業(yè)站點(diǎn)成百上千，總部難以清分各站點(diǎn)收款，需各站點(diǎn)手工劃撥至總部賬戶，跨行調(diào)撥時(shí)效低；資金分散于各家銀行、總部無法實(shí)時(shí)管控各站點(diǎn)賬務(wù)；總部與各站點(diǎn)間需跨行調(diào)撥資金，時(shí)效不及時(shí)，并存在匯款手續(xù)費(fèi)?！卑偈兰瘓F(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人如是介紹道。
????為了解決集團(tuán)在現(xiàn)金管理方面的難題，2012年百世集團(tuán)接入了廣發(fā)銀行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)。“當(dāng)時(shí)其他銀行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)都是收費(fèi)的，但廣發(fā)的可以讓我們免費(fèi)使用?！?/strong>百世集團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，“通過廣發(fā)銀行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)，我們將傳統(tǒng)手工記賬搬至線上，讓財(cái)務(wù)管理成本降低、財(cái)務(wù)效率大大提升?！?/strong>
????“百世集團(tuán)是較早接入我行現(xiàn)金管理系統(tǒng)的企業(yè)之一。百世集團(tuán)的數(shù)據(jù)繁雜、收支交易量巨大，在與該集團(tuán)對(duì)接的同時(shí)，我行總行后臺(tái)還專門設(shè)了一個(gè)坐席，針對(duì)百世集團(tuán)不同的需求和意見我們也對(duì)現(xiàn)金管理系統(tǒng)進(jìn)行了諸多改進(jìn)?！?廣發(fā)銀行杭州分行交易銀行部總經(jīng)理蔡冰向記者道，經(jīng)過7年的服務(wù)，廣發(fā)通過安裝現(xiàn)金管理系統(tǒng)，開通多級(jí)賬簿、委貸資金池、電子匯票、銀企直聯(lián)，開立離岸賬戶、基本賬戶、資本金賬戶，為客戶提供綜合金融服務(wù)方案，解決了包括收款清分繁瑣，手工劃撥資金，資金集中管理，站點(diǎn)資金跨行調(diào)撥等一系列的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。
????目前，百世集團(tuán)通過廣發(fā)銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，年結(jié)算量近千億元。廣發(fā)銀行杭州分行西湖支行負(fù)責(zé)人朱巧娜稱，借助現(xiàn)金管理系統(tǒng)，也能夠?yàn)殂y行提供大量的資金沉淀。
????某股份制銀行人士亦告訴記者，在后利率市場(chǎng)化時(shí)代，單純依靠利率吸引存款屬于“短期手段”，從長遠(yuǎn)來看，還是要借鑒交易銀行的模式，借助現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)尋找資金沉淀。
????廣發(fā)銀行公司銀行部副總經(jīng)理金曄介紹道，企業(yè)在成長期時(shí)，企業(yè)收付款過程中存在資金管理難、支付成本高、操作不便捷等諸多痛點(diǎn)；企業(yè)在成熟期階段，隨著企業(yè)日益規(guī)范，存在采購管理訴求，迫切需要解決招標(biāo)分類管理難、保證金計(jì)息難及退款難等財(cái)務(wù)管理痛點(diǎn)。“廣發(fā)銀行也針對(duì)企業(yè)初始期、成長期、成熟期需求，研究了現(xiàn)金管理‘慧系列’產(chǎn)品服務(wù)。據(jù)了解，截至目前，現(xiàn)金管理‘慧系列’產(chǎn)品累計(jì)落地項(xiàng)目數(shù)超過4萬個(gè)，為近6000家企業(yè)提供了‘慧注冊(cè)’服務(wù)。”
????朱巧娜表示，借助現(xiàn)金管理系統(tǒng)中大量真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，還可以幫助銀行更好地為企業(yè)授信。同時(shí)，廣發(fā)銀行在在線供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)服務(wù)上，一方面依托核心廠商資信，為上下游中小微企業(yè)提供資金支持，另一方面，借助電子渠道，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資的全流程在線，核心廠商、上下游客戶通過企業(yè)網(wǎng)銀、在線貿(mào)融通等電子渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)出賬、資金流轉(zhuǎn)、物流信息交互等操作，提高了業(yè)務(wù)操作效率和銀行風(fēng)控能力。
????減費(fèi)用、降利率
在支持民營及小微企業(yè)“長尾需求”的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)亦在融資方面釋放紅利。如在貸款利率方面，央行數(shù)據(jù)表示，2019年一季度，新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率為6.87%，比2018年全年該項(xiàng)利率低0.52個(gè)百分點(diǎn)。
????談及如何降低銀行的資金成本，金曄告訴記者：“我行建立民營經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)貸款成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，小微企業(yè)一般貸款下調(diào)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，對(duì)小微企業(yè)有專門的補(bǔ)貼政策，對(duì)于利率的管控總行對(duì)分行亦有授權(quán)，可以真正讓利于民營小微企業(yè)，同時(shí)也能激發(fā)分支行展業(yè)的積極性?！?/p>
????金曄介紹道，2018年廣發(fā)銀行三季度及四季度普惠型小微企業(yè)當(dāng)期累放貸款較一季度分別下降536BPs和442BPs；在費(fèi)用減免方面，對(duì)主要客戶群體為民營和中小微企業(yè)的捷算通卡客戶直接免除了賬戶開戶費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、匯款手續(xù)費(fèi)等，全轄僅捷算通卡累計(jì)減免年費(fèi)超過1000萬元。
????在信貸產(chǎn)品方面，據(jù)介紹，廣發(fā)銀行除了為民營企業(yè)信用類授信產(chǎn)品、“快融通”等抵押類授信產(chǎn)品和貸款分期償還授信產(chǎn)品等小微企業(yè)授信產(chǎn)品體系外，該行深入落實(shí)“無還本續(xù)貸”政策，推廣小微民營企業(yè)流動(dòng)資金貸款隨借隨還功能，方便客戶合理安排資金使用周期，降低融資成本。2019年，廣發(fā)銀行又推出“科信貸”特色信貸產(chǎn)品。
????金曄透露道，廣發(fā)銀行正以征信、結(jié)算、稅務(wù)等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推進(jìn)數(shù)據(jù)模型化產(chǎn)品，開發(fā)了采用線上模型客戶篩選+線下營銷審批作業(yè)模式的“企業(yè)通”“稅銀通”等產(chǎn)品。其中“稅銀通2.0”由系統(tǒng)根據(jù)模型規(guī)則，從稅務(wù)、工商、人行征信、司法等多維度對(duì)借款申請(qǐng)人精準(zhǔn)畫像，自動(dòng)完成授信調(diào)查、評(píng)級(jí)、審批等信貸業(yè)務(wù)流程。“稅銀通2.0”預(yù)計(jì)2019年6月末上線，力爭(zhēng)至2019年底批復(fù)規(guī)模達(dá)到30億元。
????“隨著‘稅銀通’這類信用貸款走向完善，我們希望逐步還原信用貸款合理的市場(chǎng)價(jià)格，亦有助于保持銀行紓困民企的可持續(xù)性?！苯饡先缡钦f。
????據(jù)了解，目前，廣發(fā)銀行民營企業(yè)和中小微企業(yè)客戶數(shù)占全部對(duì)公企業(yè)客戶數(shù)的96%，貸款余額占全行各項(xiàng)對(duì)公貸款比例超過55%。2019年1～4月，廣發(fā)銀行新發(fā)放公司貸款超過64%投向民營和中小微企業(yè)，各項(xiàng)比例較2018年進(jìn)一步提升，金融服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)提速。金曄介紹道，針對(duì)民營企業(yè)服務(wù)的痛點(diǎn)，廣發(fā)銀行融合特色信貸、結(jié)算便利、投融資+、費(fèi)率優(yōu)惠以及增值服務(wù)，推出“民營金融快車”一站式全方位綜合金融服務(wù)體系，助力民營企業(yè)高速發(fā)展。
