????近年來，高利貸披上了“校園貸款”的外衣，將可怕的魔爪伸向純潔的校園。涉世未深的學生貸款后次知道它的“真面目”，但那時已是無力承擔因利滾利堆起來的高額貸款。此類詐騙案件不計其數(shù)地上演，使眾多大學生深受其害。
????一、正確認識“校園貸”
????所謂“校園貸”就是在校學生通過針對大學生的網(wǎng)絡貸款金融機構(gòu)和平臺在網(wǎng)上申請獲得信用貸款的方式。在調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)當前市面上大約有100多種校園貸平臺，大致分為三大種類：一是專門針對大學生的分期購物平臺，二是P2P貸款平臺，三是傳統(tǒng)電商平臺。
????很多平臺的審核幾乎形同虛設。為吸引學生貸款，這些平臺皆打著“一分鐘申請，一天下款”這樣的口號。隨機搜索四個校園貸的信息審核程序，都稱只需要學生填寫以下信息：身份證、學校、年級、學號、以及父母雙方的姓名、聯(lián)系方式等等。乍一看，好像審核程序挺嚴格，但據(jù)實際操作過的人反映，即使填寫別的同學的個人信息，只要確有其人，就不會被發(fā)現(xiàn)。
????二、經(jīng)典案例
????為買一部蘋果手機，陜西咸陽一大二學生利用“校園貸”借了12500元，還不上錢又從其他平臺借款還錢，拆東墻補西墻。她就像其他借了“校園貸”的學生們一樣，為了還第一筆借款，開始借第二筆，還不上再繼續(xù)貸第三筆、第四筆……短短8個月，她就向30多個“校園貸”機構(gòu)借過錢，結(jié)果這筆錢利滾利滾成了23萬，然而這筆巨款讓這個每年收入不到2萬元的家庭不堪重負。她每天被逼債不說，借貸公司甚至將PS后的裸照發(fā)給她的親戚朋友，并且揚言告訴她的老師和學校，讓她產(chǎn)生了以死躲債的想法。
????上述“校園貸”的類似騙局還沒有過去，一種主要面向高校畢業(yè)生群體的、名為“培訓貸”的新型招聘類欺詐又來了。這類詐騙企業(yè)多以面試為幌子，以“高薪”、“保障就業(yè)”等說辭誘導學員參加職業(yè)技能培訓，還主動提供相關(guān)的“培訓貸款”，金額在10000-20000元不等。當“學員”完成相關(guān)培訓后，卻發(fā)現(xiàn)所謂的“高薪工作”不能兌現(xiàn)，自己還背上萬元的“培訓債務”。
????三、“校園貸”之特點
????走在校園里，到處可見校園貸的廣告，校園貸外表光鮮亮麗，實則問題重重。
????第一，貸款流程管理松懈，無擔保也可借款。由于部分放貸機構(gòu)不規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管方式未成熟，有部分網(wǎng)貸平臺現(xiàn)在只管申請，卻不寫明利息。因為未注明利息，學生不清楚利息的計算以及還款的實際金額，導致學生理解缺失，造成重大損失。這實際上是含有欺詐意味的惡性隱瞞，借貸人不清楚實際利率，因此就被牽著鼻子走，造成身欠巨款也不足為奇。
????為了拓展業(yè)務，有些平臺的風控把控普遍不嚴，對學生的還款能力、借款用途、資質(zhì)條件等審查并不嚴格，這就導致這些校園貸的門檻極低。通常，在校學生向這些校園貸平臺提供身份證、學生證等證件信息即可申請到分期付款或直接提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔保，極易導致風險發(fā)生。
????此外，監(jiān)管學生貸款資金流向成為難題。若學生在放貸機構(gòu)得到資金來源，將資金作不良用途，如黃賭毒行為，則會將大學生推向更深的深淵。
????第二，信息不對稱，“拆東墻補西墻”難禁。由于各家貸款平臺的信息不對稱，若大學生同時通過多家消費貸款平臺得到貸款，其貸款數(shù)額加起來是非常巨大的。此外，大學生信貸代理人也會推薦學生“拆東墻補西墻”，如果一家平臺欠款金額難以償還，代理人會推薦學生從另一家平臺貸款以還上第一家平臺的欠款。但是這樣只會越貸越多，最后陷入“利滾利”的死循環(huán)。
????第三，借款成本高，實際利率堪比高利貸。平臺不透明收費，變相收取各項費用，也是將學生逼上絕路的重要原因之一。許多平臺表面上說是無利息、低利息，但一些服務費、管理費、交易費等加在一起比利息還高，變相地提高了利息，有的甚至超過36%。
????第四，用戶信息安全存疑，小心“被注冊”。“沒有貸款卻收到了催收短信”，“沒有注冊過卻被冒名注冊”，早前的趣分期陷“被注冊”羅生門事件也值得深思。各類分期消費平臺搶占用戶市場通常使用粗暴的推廣方式，為了沖量沖業(yè)績，“刷用戶”是常事。有學生參與過的掃碼活動有可能就泄露個人信息，不經(jīng)意間就“被注冊”。網(wǎng)上也存在不少批量販賣學生個人信息的情況。
????在此，要提醒各位，若確認身份被他人冒用借款，被冒用人并未與借款公司或平臺形成借款關(guān)系，被冒用人無須承擔還款義務。但是相關(guān)平臺應當就其審核不嚴承擔責任。當遇到類似問題，應保存好現(xiàn)有的證據(jù)，將現(xiàn)有證據(jù)材料和書面告知書送達出借人，以免自己的信用記錄被影響。
????第五，不文明催收方式易引起學生極端情緒。若大學生出現(xiàn)違約或者逾期還款的情況，消費貸款平臺一般會短信、電話通知該學生及時還款或者聯(lián)系家長督促還款。但是大多數(shù)放貸公司或平臺會將此工作外包給催收機構(gòu)，這就存在某些不文明的催收方式，如采取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段。
????四、郵儲銀行提醒您：如何避開校園貸這個“陷阱”
????第一，公民個人的隱私是受法律保護的。在辦理借貸手續(xù)時，要求借款人提供其裸身拿身份證拍照的情況，是侵犯公民隱私權(quán)的違法行為。針對此類要求，借款人應當嚴詞拒絕提供，要有保護自身隱私的意識，如果任何單位或個人利用網(wǎng)絡故意泄露此類照片的，被害人可以提起民事訴訟維護自己的合法權(quán)益，還可以報警處理。
????第二，對于很多平臺欺騙學生繳納“保證金”，事后卻故意稱延遲不退還的問題，借款人需要在借款時了解清楚保證金退還的條件，當平臺退還保證金的條件滿足時，即可要求平臺退還，如果平臺不退還保證金，借款人可依法向人民法院訴訟，維護自身合法權(quán)益。
????第三，學生作為消費者，在借貸的時候必須要考慮清楚自己的實際情況，確定借款金額在承受范圍再實行貸款。其次是貸款也有很多正規(guī)渠道，比如一些購物網(wǎng)站的白條，在某些期限內(nèi)是不用利息的，這樣良性的貸款也更適合學生。借錢必須要剛性兌付的，如果因創(chuàng)業(yè)貸款也要考慮創(chuàng)業(yè)是否力能所及，要跟家長多做溝通，畢竟大學生創(chuàng)業(yè)失敗率還是很高的，但是錢也是必須還的。
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中國郵政儲蓄銀行股份有限公司湛江市分行
