線上保險(xiǎn)、基金熱賣 線下遇冷 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)
在“雙11”搶錢大戰(zhàn)中，保險(xiǎn)、基金的淘寶店賺足了眼球。原本線下不怎么被投資者待見的萬(wàn)能險(xiǎn)，改頭換面上線后，便被熱捧，上海一位豪氣的買家，甚至一口氣買了150萬(wàn)元。
為何線下推銷不被待見的金融產(chǎn)品，在淘寶店被熱捧呢？有理財(cái)專家表示，很多線上產(chǎn)品是傳統(tǒng)線下產(chǎn)品的“網(wǎng)絡(luò)改良版”，對(duì)于產(chǎn)品收益率的宣傳更直接也更簡(jiǎn)單，投資者容易被高收益所吸引。與此同時(shí)，投資者的認(rèn)識(shí)也存在不少誤區(qū)。無(wú)論是保險(xiǎn)還是基金，線上線下產(chǎn)品有區(qū)別，投資者要注意謹(jǐn)慎甄別區(qū)別，不要被宣傳的高收益率所迷惑。
保險(xiǎn):
網(wǎng)絡(luò)版萬(wàn)能險(xiǎn)意在變相理財(cái)
記者了解到，在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中，萬(wàn)能險(xiǎn)占比很低,甚至不足兩成。大型壽險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，線上的狂歡對(duì)應(yīng)的是線下萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的冷清。那么線上線下萬(wàn)能險(xiǎn)到底有什么不同，讓消費(fèi)者如此趨之若鶩？
區(qū)別一：線上產(chǎn)品
保障功能幾乎為0
記者登錄國(guó)華人壽、生命人壽等淘寶旗艦店看到，上面不少產(chǎn)品的投保方式表明僅限網(wǎng)絡(luò)投保。生命人壽客服人員表示，以暢銷的e理財(cái)年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）為例，“這是專供網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品，線下的代理人和銀行保險(xiǎn)渠道是沒(méi)有銷售的?！?保險(xiǎn)專家指出，“網(wǎng)上銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)多是以理財(cái)為主，保險(xiǎn)保障功能幾乎為零?！?/p>
以35周歲的林先生投資10萬(wàn)元為例，按照預(yù)期年化結(jié)算利率5.2%來(lái)計(jì)算，1年12個(gè)月復(fù)利，第一年過(guò)后的第366天，其賬戶資金為105326元，若這個(gè)時(shí)候林先生發(fā)生身故，則以其賬戶現(xiàn)金價(jià)值較高的105326元進(jìn)行給付。保險(xiǎn)專家表示，這其實(shí)就是一款變相的理財(cái)產(chǎn)品，將萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)中的死亡保額無(wú)限降低，保障的部分僅為保費(fèi)和賬戶收益較高的一方?！霸摦a(chǎn)品完全沒(méi)有死亡保障風(fēng)險(xiǎn)的功能，更多地將產(chǎn)品的重點(diǎn)放在投資收益部分?！?/p>
據(jù)專業(yè)人士介紹，線下的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者支付保費(fèi)后會(huì)有一個(gè)基本保額，以30歲的李先生投保某款萬(wàn)能險(xiǎn)為例，其交保險(xiǎn)費(fèi)6000元，連續(xù)交費(fèi)20年，累計(jì)交費(fèi)12萬(wàn)元，主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，附加重疾基本保險(xiǎn)金額15萬(wàn)元。不過(guò)投保人可以根據(jù)需要任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保障額度的高低和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估每月定期扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。
區(qū)別二：各自費(fèi)用不同
業(yè)內(nèi)人士指出，不少產(chǎn)品相對(duì)于線下的產(chǎn)品更為簡(jiǎn)單?！熬€下的萬(wàn)能險(xiǎn)需要繳納一定的初始費(fèi)用，保單管理費(fèi)以及退保費(fèi)用?！倍W(wǎng)上的萬(wàn)能險(xiǎn)無(wú)初始費(fèi)用，無(wú)保單管理費(fèi)，只要投資超過(guò)一年則無(wú)任何的退保費(fèi)用和部分領(lǐng)取費(fèi)用。（詳見表一）
提醒1：賬戶余額并非只漲不跌
“一年內(nèi)不退出，賬戶余額只漲不跌。”根據(jù)生命人壽的e理財(cái)萬(wàn)能保險(xiǎn)條款顯示，合同前五個(gè)保險(xiǎn)年度的最低保證利率為年化2.5%，從第六個(gè)年度開始，保證利率不低于年化1.75%。
國(guó)華2號(hào)增強(qiáng)版理財(cái)計(jì)劃說(shuō)明書上表示，前三個(gè)保單年度最低保底利率為2.5%，從第四保單年度開始，公司有權(quán)在每個(gè)保單年度對(duì)保證利率進(jìn)行調(diào)整。保險(xiǎn)專家表示，這也就意味著若投保人只要將投資放滿一年，確實(shí)可以做到保本，且賬戶余額只漲不跌，但是一旦沒(méi)有達(dá)到產(chǎn)品規(guī)定的持有期限，提前退保需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。按照生命人壽的條款顯示，不足一年部分領(lǐng)取保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)為領(lǐng)取金額的5%。而另一位險(xiǎn)企的在線客服人員表示，購(gòu)買公司的這款萬(wàn)能險(xiǎn)后，一年之內(nèi)退?；蛘卟糠诸I(lǐng)取都是有損失的，保險(xiǎn)公司會(huì)按照客戶當(dāng)時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值收取3%的手續(xù)費(fèi)，所以建議客戶還是持滿一年之后再領(lǐng)取。
提醒2：年化預(yù)收益率
并非實(shí)際收益率
超高收益是此次吸引眾多消費(fèi)者購(gòu)買的法寶。記者看到，有壽險(xiǎn)公司打出了預(yù)期年化收益率最低5.02％，最高5.3％，還有的預(yù)期收益率直接標(biāo)注為7%。但是專業(yè)人士表示，萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率實(shí)為萬(wàn)能險(xiǎn)的“結(jié)算利率”，“很多公司都是直接將自己的過(guò)往幾個(gè)月業(yè)績(jī)作為噱頭進(jìn)行宣傳，事實(shí)上過(guò)往的業(yè)績(jī)并不代表今后萬(wàn)能險(xiǎn)也能有如此高的收益，只能作為一個(gè)參考?！?/p>
此外，按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品說(shuō)明書和其他宣傳材料中演示保單利益時(shí)，應(yīng)采用高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來(lái)的利益給付。
基金:
網(wǎng)上難淘免費(fèi)“基”
基金“觸網(wǎng)”促銷活動(dòng)一波接一波，花樣百出斬獲不少小伙伴的芳心。但是，投資者在銀行、券商等傳統(tǒng)渠道買基金，會(huì)有專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)為您提供建議，網(wǎng)上買基金，則要仰仗自己的兩把“刷子”，那么，面對(duì)基金公司花樣百出的促銷手段，該如何避免中招呢？
淘寶網(wǎng)買基金
費(fèi)率并非最優(yōu)惠
“申購(gòu)贖回零手續(xù)費(fèi)！”在近期基金公司網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)中，費(fèi)率戰(zhàn)成為主戰(zhàn)場(chǎng)之一。
記者在基金淘寶店看到，不少基金公司在自家債券基金B(yǎng)類的寶貝頁(yè)面都重點(diǎn)打出“無(wú)購(gòu)買費(fèi)”、“買賣免費(fèi)”等宣傳詞。對(duì)此，一位渠道人士指出，很多投資者買股票基金，還以為買賣基金是要費(fèi)用的，在網(wǎng)上買可以占到免費(fèi)率的便宜，其實(shí)，即使在銀行等傳統(tǒng)渠道買有的債券基金B(yǎng)類也不用收申購(gòu)贖回費(fèi)。此外，記者發(fā)現(xiàn)，像有的債券基金B(yǎng)類，雖然不用交申購(gòu)費(fèi)，但卻要被收取一定的銷售服務(wù)費(fèi)。
目前，在網(wǎng)上如淘寶網(wǎng)買股票基金等原本買賣就要收費(fèi)的基金，可以享受銀行渠道四折的費(fèi)率優(yōu)惠，目前，在淘寶網(wǎng)上銷售的股票基金多數(shù)標(biāo)示的購(gòu)買手續(xù)費(fèi)為0.6%，相當(dāng)于銀行渠道1.5%的費(fèi)率打四折。
而基金公司更大幅度的費(fèi)率優(yōu)惠則通常是在其官網(wǎng)上，因不需要支付渠道費(fèi)用，可對(duì)基民作出最大讓利。如有基金公司近期推出的優(yōu)惠是個(gè)人投資者通過(guò)其公司網(wǎng)上直銷系統(tǒng)以轉(zhuǎn)賬匯款方式購(gòu)買旗下基金實(shí)行一折認(rèn)、申購(gòu)費(fèi)率優(yōu)惠。
網(wǎng)上買貨基
難隨取隨花
余額寶5個(gè)月突擊了2900萬(wàn)戶開戶數(shù)，業(yè)內(nèi)人士稱，主要得益于其附加在貨幣基金之上的功能性和便利性，余額寶內(nèi)資金投資天弘增利寶貨幣基金后，可實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充話費(fèi)等，并且，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶余額或銀行卡。
不過(guò)，雖然余額寶花起來(lái)很便利，但是淘客們很少留意到，余額寶里面的錢想要轉(zhuǎn)回銀行卡再使用，需一定的時(shí)差。
據(jù)天弘基金客服告訴記者，余額寶里的資金可實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)回支付寶，但是從支付寶轉(zhuǎn)回到銀行卡，金額在5萬(wàn)元以下要第二天到賬，5萬(wàn)元以上，要第二個(gè)工作日到賬。
除余額寶外，習(xí)慣了在一些基金公司官網(wǎng)走直銷渠道買貨幣基金，贖回后資金立馬回到銀行卡內(nèi)的基民也需注意，盡管基金公司在淘寶上也是直銷店，但是，目前在淘寶網(wǎng)銷售的貨幣基金都無(wú)法支持T+0贖回，只能按照正常貨幣基金贖回流程。（見表二）
