????多數(shù)銀行將責任推至員工個人
????“存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回?！北本┲秀y律師事務所律師徐玉平說，現(xiàn)實情況是“幾乎不可能”。
????中國人民銀行關于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。”工商銀行、農業(yè)銀行等目前出具的存單內容中，也對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定。但對存款冒領、丟失應如何處理均沒有具體規(guī)定。
????面對存款冒領、丟失等質疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。
????“確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難?！眲⒗^承說。
????安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映，誤導銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。
????有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責任在于儲戶泄露了個人信息?！暗珡囊蚬P系來看，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失?！毙煊衿秸f。
????例如2005年，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經公安機關調查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利調包印鑒，取走上千萬存款。
????存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉走，用于償還個人債務。經過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。
????在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔。
????中國社會科學院博士后郭華等專家表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下，技術升級遲緩。理論上來說，除了系統(tǒng)顯示錯誤外，丟錢現(xiàn)象完全能夠杜絕。
????根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》，銀行銷售人員不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，對于銷售人員的違規(guī)行為，對機構沒有明確的處罰規(guī)定。
????復旦大學金融研究院教授張宗新認為，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關系。儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。
????然而在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責?！按驽X時說國有大行最可靠，還有監(jiān)測系統(tǒng)等‘高科技’保護，丟了錢又來找儲戶要證據(jù)、要錄音?！睆V東一家上市公司財務總監(jiān)表示，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。
????一位銀行業(yè)內人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，健全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)?！艾F(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開‘合作’，并享受提成，銀行方面至少應當為監(jiān)管不力承擔責任。”
