????互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域再破冰，普惠金融之后，大眾征信也被提上日程。1月5日晚，央行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信、平安旗下的前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這也就意味著，國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信市場(chǎng)化的閘門(mén)將正式開(kāi)啟，“三馬”再戰(zhàn)江湖有望喝到“頭啖湯”，而個(gè)人征信市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)或在今年年中打響。
????真正取得牌照尚需時(shí)日
????早在2014年8月，首批第三方征信機(jī)構(gòu)獲批企業(yè)征信牌照，標(biāo)志著中國(guó)征信體系建設(shè)迎來(lái)關(guān)鍵一步，之后央行共發(fā)布了3批企業(yè)征信牌照共計(jì)34家，但迄今尚未有一家第三方征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信牌照。此前，已有不少商業(yè)機(jī)構(gòu)表達(dá)了要申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的意愿。
????此次《通知》的發(fā)布就對(duì)個(gè)人征信牌照的發(fā)放給出了較為明晰的時(shí)間表，意味著國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信市場(chǎng)化的閘門(mén)半年后將正式開(kāi)啟。按央行有關(guān)負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，將對(duì)規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。
????不過(guò)在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，央行開(kāi)啟個(gè)人征信市場(chǎng)，并不意味著大門(mén)已經(jīng)敞開(kāi)?！斑@并不是說(shuō)央行開(kāi)始下發(fā)個(gè)人征信牌照，只是表明央行開(kāi)始正式受理申請(qǐng)。規(guī)定的受理時(shí)間6個(gè)月，意味著個(gè)人征信的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)在年中打響。”一家在名單上的征信公司內(nèi)部人士昨日接受記者采訪時(shí)表示，個(gè)人征信業(yè)務(wù)被監(jiān)管層放行，公司也要進(jìn)入做好準(zhǔn)備進(jìn)入最后沖刺階段，因?yàn)閷脮r(shí)獲得牌照的征信機(jī)構(gòu)，在對(duì)接公共部門(mén)數(shù)據(jù)上將大獲優(yōu)勢(shì)。
????資深互聯(lián)網(wǎng)觀察人士雷鳴昨日接受記者采訪時(shí)也表示，央行擬向商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)，目前這八家機(jī)構(gòu)只是按要求做好準(zhǔn)備，真正取得牌照尚需時(shí)日?！皳Q句話說(shuō)，上述八家公司只是有可能會(huì)成為首批獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的個(gè)人征信商業(yè)機(jī)構(gòu)，最后能否全部拿到還要看各自的準(zhǔn)備情況”。
????個(gè)人征信系統(tǒng)比較混亂
????央行為何要放開(kāi)個(gè)人征信市場(chǎng)？雷鳴表示，主要是由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展緩慢，很多人得不到信用服務(wù)。“早在上世紀(jì)70年代，美國(guó)就擁有兩三千家針對(duì)個(gè)人的征信機(jī)構(gòu)，即便現(xiàn)在仍有300多家。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)等記錄來(lái)建立個(gè)人征信體系，早已被美國(guó)社會(huì)所普遍接受。相比之下，我們國(guó)家現(xiàn)在的個(gè)人征信系統(tǒng)比較混亂，不僅從事信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量很少，水平也參差不齊，很多連最基本的業(yè)務(wù)都難以提供，更別說(shuō)建立較完整的個(gè)人征信體系了”。
????據(jù)了解，我國(guó)目前個(gè)人征信主要有兩種模式，一種是一對(duì)一的定向采集，另一種則是結(jié)合個(gè)人的消費(fèi)數(shù)據(jù)、水電煤氣等信息的批量采集。而能提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”也只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。
????截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。根據(jù)清華大學(xué)教授李稻葵的研究，中國(guó)信用市場(chǎng)至少千億規(guī)模，開(kāi)放個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)，既能提高信用服務(wù)水平，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這符合本屆政府向改革要紅利的思路。
????八家公司未來(lái)或各有側(cè)重
????從央行公布的名單來(lái)看，這8家機(jī)構(gòu)的股東背景多元，“三馬”再度聚首：芝麻信用隸屬阿里系的螞蟻金服，騰訊征信有限公司隸屬騰訊，而深圳前海征信中心則隸屬平安集團(tuán)，由馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”所領(lǐng)導(dǎo)的“金馬部隊(duì)”將再次在互聯(lián)網(wǎng)金融破局中搶占頭籌。
????與此同時(shí)，鵬元、中誠(chéng)信等老牌征信公司亦入列；中智誠(chéng)征信是一家成立于2013年9月的民營(yíng)第三方征信公司；拉卡拉征信背后是第三方支付業(yè)界龍頭之一拉卡拉；而“北京華道征信”則由創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)深圳銀之杰控股。
????資深互聯(lián)網(wǎng)觀察人士雷鳴表示，從名單來(lái)看，首批八張征信牌照頗有試點(diǎn)意味，每家企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都不一樣，針對(duì)的市場(chǎng)也不同，預(yù)計(jì)這八家機(jī)構(gòu)未來(lái)在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面也將各有側(cè)重?！俺齻鹘y(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)外，還有芝麻信用等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機(jī)構(gòu)，這或許會(huì)給中國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)在起步階段就帶來(lái)一些與眾不同的東西。”
????對(duì)此，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰也在接受記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信行業(yè)帶來(lái)了跳躍式的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時(shí)可記錄。“因此跟傳統(tǒng)征信業(yè)的數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣，種類更多”。
????影響
????對(duì)個(gè)人生活影響可能將無(wú)遠(yuǎn)弗屆
????盡管個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大，但也有業(yè)內(nèi)人士判斷，短期內(nèi)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)盈利恐怕面臨挑戰(zhàn)，這些機(jī)構(gòu)在發(fā)展中期的挑戰(zhàn)在于數(shù)據(jù)整合，而長(zhǎng)期則在于產(chǎn)品、客戶的開(kāi)發(fā)能力。
????雷鳴也告訴記者，個(gè)人征信比企業(yè)征信還要更難做一些。整合數(shù)據(jù)資源將是最核心的問(wèn)題，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)也在于誰(shuí)能夠?qū)?shù)據(jù)融合起來(lái)?！芭e例來(lái)說(shuō)，螞蟻和騰訊各自擁有支付寶錢(qián)包和微信這一類的超級(jí)客戶端，無(wú)形中降低了成本，也比其他征信公司更有優(yōu)勢(shì)。一旦他們拿到牌照，就可以將自身的征信業(yè)務(wù)與手機(jī)APP結(jié)合，對(duì)個(gè)人生活的影響可能是無(wú)遠(yuǎn)弗屆的”。
