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3月22日，大興泰富春老年公寓走廊里，老人們安靜地坐著。
???北京有望于本月底出臺的《加快推進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的意見》中，備受爭議的“以房養(yǎng)老”可能不被提及，而是提出“以房助老”的概念。
????市民政局相關負責人介紹，“以房助老”是除基本養(yǎng)老金之外養(yǎng)老方式的多一種選擇。它不要求老人一定要擁有獨立產(chǎn)權的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chǎn)權，可以通過置換住房（或閑置房屋）的居住使用權，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。
????“房子”只是養(yǎng)老輔助性選擇
????“‘以房養(yǎng)老’被普遍誤解為未來要去填補養(yǎng)老金缺口的惟一養(yǎng)老途徑或主要養(yǎng)老途徑?！弊蛱欤本┦忻裾窒嚓P負責人表示，北京希望推廣的“以房助老”概念，首先是希望大家厘清對“房子產(chǎn)權”與“養(yǎng)老”之間關系的誤解，“房子，不是今后中國人養(yǎng)老的必要基礎，只是為老人獲得更優(yōu)質(zhì)的晚年生活提供了輔助性的可選擇資源”。
????這位負責人認為，媒體和民眾普遍將“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”等同于“以房養(yǎng)老”，也是一種誤解。他解釋說，在“以房養(yǎng)老”發(fā)展成熟的國家，“以房養(yǎng)老”并非只包括“老年人將名下房產(chǎn)抵押給金融機構，以定期獲得養(yǎng)老金，去世后房屋產(chǎn)權歸金融機構處置”這一種方式；通過讓渡房屋的居住權，老年人也可以獲得更多養(yǎng)老資源。
????我國“以房養(yǎng)老”的最早倡議者——中房集團公司與幸福人壽前任董事長孟曉蘇也認為，以房屋產(chǎn)權為基礎的住房反向抵押養(yǎng)老保險，只是“以房養(yǎng)老”的一種模式，是老人可以自由選擇的一種小眾（保險）產(chǎn)品，不是大眾產(chǎn)品。
????“以房助老”不須抵讓房屋產(chǎn)權
????據(jù)了解，北京希望在明年試點的“以房助老”，是一個比“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”的含義和適用人群都更加廣闊的努力目標，不是單純的“保險”產(chǎn)品。
????北京市民政局副局長李紅兵表示，“以房助老”不要求老人一定要擁有自己獨立產(chǎn)權的房屋，其主要模式也不是讓老年人抵讓房屋的產(chǎn)權；老年人完全可以通過讓渡現(xiàn)居住或空置房屋的居住權，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金，或置換到一個可獲得更便捷養(yǎng)老服務的社區(qū)（養(yǎng)老院、老年公寓或社區(qū)托老所）。
????不過，李紅兵同時強調(diào)，“以房助老”的平臺，不能讓養(yǎng)老機構直接參與對房屋價值（包括租價）的認定，也一定不是靠單獨的金融機構來完成，“政府的責任是出臺扶助政策，鼓勵更多社會組織、金融機構參與其中，形成一個相互組合、相互制約的市場，讓選擇‘以房助老’的老人，可挑選到能幫自己置換更優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源的中介機構，放心讓渡房屋的居住或使用權。”
????“以房養(yǎng)老”（在這里特指住房反向抵押養(yǎng)老保險）
????面向人群：
????擁有住房的老人，且其對該房屋擁有獨立產(chǎn)權。
????主要模式：
????老年人將名下房產(chǎn)抵押給金融機構，以定期獲得養(yǎng)老金，去世后房屋產(chǎn)權歸金融機構處置。
????運作部門：
????金融機構。
????“以房助老”
????面向人群：
????擁有住房的老人，但并不要求老人一定對該房屋擁有獨立產(chǎn)權。
????主要模式：
????老人通過讓渡房屋居住權，獲得基本養(yǎng)老金之外的更多養(yǎng)老資金，或置換到養(yǎng)老院、老年公寓等。
????運作部門：
????不靠單獨的金融機構完成，政府需出臺扶助政策，鼓勵更多社會組織、金融機構參與其中。
????■ 觀點交鋒
????爭議“以房養(yǎng)老”
????近日，“以房養(yǎng)老”（此處為輿論普遍所指的“住房反向抵押養(yǎng)老保險”）的合理性和可行性，也成為各路專家爭議的焦點。其中，國內(nèi)最早提出并一直致力于推動“住房反向抵押養(yǎng)老保險”的孟曉蘇和著名財經(jīng)評論員馬光遠此前就在微博上出現(xiàn)觀點交鋒。昨晚8時，新浪微訪談也邀請馬光遠和另一位財經(jīng)評論員余豐慧，圍繞“以房養(yǎng)老”回答網(wǎng)友提問。新京報記者就這些觀點進行了整理。
????孟曉蘇：適合無子女者養(yǎng)老
????@孟曉蘇：老人投保后繼續(xù)住房，同時以房產(chǎn)價值與平均預期壽命等進行核算，按月領取給付金。譬如65歲老人500萬房產(chǎn)每月約3萬-4萬，200萬房產(chǎn)每月約1.5萬，終生領取，房產(chǎn)增值后可重新核定。老人辭世后房產(chǎn)用于償還。它很適合我國無子女老人養(yǎng)老。
????@孟曉蘇：回看對“反向抵押養(yǎng)老保險”的討論，不贊同者把它誤當政府行為，批評要借此推卸養(yǎng)老責任。而此前傳說推遲退休年齡加重了人們的憂慮。其實這是國外一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，由老人自愿參加。
????@孟曉蘇：有人說無子女老人養(yǎng)老應由政府管！老人拿社保金還用你說，有社保的老人都能溫飽，但每月只幾千元。若拿價值幾百萬的房產(chǎn)反向抵押養(yǎng)老，加上養(yǎng)老金每月就是幾萬幾千元。無子女老人房產(chǎn)無需傳代，除了捐贈社會，為何不肯給他們一個以房養(yǎng)老的選擇呢？
????馬光遠：基本不符合國情
????@光遠看經(jīng)濟（馬光遠）：“以房養(yǎng)老”基本不符合國情。在中國養(yǎng)老金存在較大缺口的背景下，提出“以房養(yǎng)老”只會引發(fā)如此想象：中國主流的養(yǎng)老金體系是否有違約的極大可能，政府在養(yǎng)老方面的各種努力，主要的目的是否要推卸在養(yǎng)老方面的契約責任。
????@光遠看經(jīng)濟：政府不能提出以房養(yǎng)老以后，就推卸基本的養(yǎng)老責任。此次政府文件提“以房養(yǎng)老”引發(fā)的焦慮和不安，提醒有關方面千萬不要在養(yǎng)老問題上違約，這是社會信任的基礎，在養(yǎng)老問題上選擇逃避和違約，社會的基本信任機制將受到極大的破壞。
????@光遠看經(jīng)濟：人生的輪回就是：先當30年房奴拿到房子的產(chǎn)權，然后再把產(chǎn)權還給銀行，銀行再在扣下高額利益和房屋貶損的價值之后，每個月給你點養(yǎng)老錢。
????余豐慧：不耽誤正常養(yǎng)老金領取
????@余豐慧：“以房養(yǎng)老”與正常養(yǎng)老金體系不矛盾啊。這只是一種補充手段，不耽誤正常養(yǎng)老金的繳納和領取的。
????@余豐慧：我想沒那么嚴重吧。政府（提出試點“以房養(yǎng)老”）也是想方設法多提供一條高質(zhì)量養(yǎng)老手段而已，本意應該是好的。低收入階層的養(yǎng)老問題本應該由政府負責的，是政府義不容辭的職責。
????■ 鏈接
????多個以房養(yǎng)老試點停滯或失敗
????●2007年10月
????中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司和北京壽山福海國際養(yǎng)老服務中心聯(lián)合推出“養(yǎng)老房屋銀行”業(yè)務，規(guī)定60歲以上老人只要提出養(yǎng)老需求，公司將原住房出租，租金用于抵扣老人入住養(yǎng)老服務中心產(chǎn)生的費用，房屋產(chǎn)權不變更。但由于老年人對中介機構信任度不高，上述嘗試性業(yè)務早已停止。
????●2007年前后
????南京、上海、哈爾濱等地的個別金融機構，也曾自發(fā)開展過“老年人住房反向抵押貸款”等“以房養(yǎng)老”試點，但均因各種原因失敗或停滯。
????●2011年10月
????北京市發(fā)布《“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，提到“鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展‘以房養(yǎng)老’（住房反向抵押貸款）試點業(yè)務”。這被稱為北京市政府首次在官方文件中提出“以房養(yǎng)老”概念。
????●2013年9月13日
????中國政府網(wǎng)全文發(fā)布國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，其中提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。
????■ 他山之石
????●美國
????雖然美國的社會養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作補充。美國政府和一些金融機構也向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對象為62歲以上的老年人。
????●加拿大
????超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬至30萬加元之間，只要不搬家、不賣房，房屋產(chǎn)權人不變，可一直住到去世，由后人處理房產(chǎn)時折還貸款。
????●新加坡
????60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權由這些機構處分，“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。
